Банков кредит Значение
Банковият кредит обикновено се нарича заем, даден за бизнес нужди или лични нужди на своите клиенти, със или без гаранция или обезпечение, с очакване да се печелят периодични лихви върху сумата на заема. Сумата на главницата се възстановява в края на срока на заема, който е надлежно договорен и споменат в споразумението за заем.
В днешния свят исканията непрекъснато се увеличават, но средствата за изпълнение на тези изисквания са ограничени; следователно заемането на пари ще даде възможност като източник да финансира различни нужди на бизнес, професия и личност.
Банков кредит се дава на кредитополучателите при изпълнението на необходимата документация, изисквана от банката. Лихвените проценти, условията за изплащане са надлежно упоменати в договора за заем. Документацията към банката включва финансови отчети, декларации за данък върху доходите, прогнозирани финансови отчети за три до пет години и промени в зависимост от вида на заема и от човек на човек.
Характеристики на банковия кредит
Следват характеристиките на банковия кредит.
- Кредитополучател: Човек, който взема назаем пари.
- Кредитор: Човекът, който дава заеми пари, обикновено е банката.
- Лихвен процент : Лихвеният процент може да бъде фиксиран или плаващ лихвен процент. Плаващият лихвен процент се основава на референтни лихви като LIBOR или MIBOR.
- Условия за погасяване: Те са споменати в договора за заем и се спазват стриктно, за да се избегне наказанието за предплащане.
- Начин на заем: Обикновено се дава в брой, но понякога ще се дава под формата на суровини, дълготрайни активи.
# 1 - Класификация въз основа на кредитополучателя
Нека обсъдим класификацията въз основа на кредитополучателя.
# 1 - Заем за лични цели
Личните заеми се дават, за да отговорят на конкретните нужди на дадено лице или групата на дадено лице. Вземат се лични заеми за закупуване на потребителски стоки, електроника, къщи, превозни средства и др.
# 2 - Заем за бизнес или професия Цели
Тези заеми се предлагат за задоволяване нуждите на бизнеса. Това може да бъде заем за оборотен капитал, улеснение за кредит в брой, за да се отговори на краткосрочната ликвидност Компаниите заемат пари за голямо разширяване на дълготрайни активи, диверсификация на бизнеса в различни продуктови портфейли, различни клиентски сегменти. Целта на заемането на пари ще бъде различна за различните бизнеси в зависимост от обстоятелствата, нуждите, средата, в която компанията работи.
# 2 - Класификация въз основа на сигурността
Нека да обсъдим класификацията въз основа на сигурността.
# 1 - Обезпечен заем
Обезпечените заеми са обезпечени срещу обезпечение, гаранция, дадена на Банката от третата страна. Кредитите могат да бъдат обезпечени срещу имоти, машини и съоръжения, длъжници, акции, фиксирани депозити и всякакви други активи, които могат да бъдат продадени или ликвидирани от Банката в случай на неплащане на вноска от страна на кредитополучателя.
Банката също така ще отпуска пари срещу гаранцията, дадена от третата страна от името на кредитополучателя. В случай на гаранция, поръчителят ще бъде длъжен да плати балансирана сума, ако кредитополучателят не го направи.
# 2 - необезпечен заем
Необезпечените заеми не са нито обезпечени срещу актив, нито е предоставена гаранция на Банката. Кредитополучател с богата история на уреждането на вноски, добър кредитен рейтинг, стабилни финансови записи обикновено ще получи необезпечен заем. Необезпечените заеми обикновено се предоставят от малки банки, „Patpedhis“ и роднини.
# 3 - Класификация въз основа на продължителността
Нека обсъдим класификацията въз основа на продължителността.
# 1- Краткосрочни заеми
Тези заеми се дават за по-кратка продължителност, да речем от един месец до една година.
- Кредити с кредитни карти: Те обикновено се дават за един месец. Кредитните карти се издават от банката на кредитополучателите, за да улеснят ежедневните нужди на бизнеса и физическите лица. Кредитните карти се издават на мениджърите по продажби със специфичен лимит за разходи за пътни разходи и разходи, свързани с продажбите. Физическите лица използват кредитни карти за ежедневни изисквания.
- Механизъм за паричен кредит или Механизъм за банков овърдрафт: Това се разпростира върху притежателите на разплащателни сметки, за да изтеглят повече от дебитното салдо по банкова сметка. CC или банков механизъм за OD се използва главно, когато бизнесът има парична загуба и трябва да уреди внезапни задължения.
- Заеми за оборотен капитал: Те могат да бъдат както краткосрочни, така и дългосрочни. Зависи от цикъла на оборотния капитал на Дружеството. В индустрия, която продава сезонни стоки, цикълът на оборотния капитал може да бъде повече от дванадесет месеца. Заемът за оборотен капитал се изисква, когато фирмите не са в състояние да управляват ефективно оборотния капитал. Кредитният период, разрешен от продавачите, е по-нисък от кредитния период, разрешен на длъжниците, а коефициентът на оборота на акциите е по-висок от възникващата необходимост от заеми за оборотен капитал. Съотношението на оборота на акциите означава колко бързо фирмите могат да преобразуват запасите в продажби.
# 2 - Дългосрочни заеми
Тези заеми се дават за по-голяма продължителност, да речем от три до пет години или повече от това. Тези заеми се предоставят за разширяване на бизнеса, диверсификация на продуктовия портфейл или бизнес, значителни инвестиции в дълготрайни активи, недвижими имоти, при които разходите за закупуване на такива активи или инвестиции са толкова големи, че изплащането на същите в рамките на една година не е възможно.
Цел на банковия кредит
По-долу са посочени целите на заема.
- Заеми за образование: Те се дават за продължаване на висше образование, изплащането на което се дължи след завършване на образованието. Лихвите се натрупват за заема.
- Жилищни заеми: Те се дават за покупка на жилище. Изплащането на главница и лихва се основава на EMI главница. Къщата е обезпечение за такива заеми и се изисква прекомерна документация.
- Заеми за превозни средства: Те се дават за закупуване на превозни средства като кола, темпо, двуколесно, автомобил, камион. Обикновено активите се предполагат от Банката, освен ако и до изплащане на окончателната дължима вноска. Често виждате „ние сме банкували …. Банка ”, написана на гърба на автомобили. Това означава, че е взет заем от „… Банка”.
- Финансиране от доставчици: Това е споразумение, предоставено от Банката за плащане на доставчици съгласно договорени условия за кредит, а от своя страна кредитополучателят ще плати на Банката след 60 или 90 дни. Банката начислява лихвен процент на кредитополучателя за предварително плащане на доставчиците. Предимството на това е минималната документация, изисквана от Банката.
- Механизъм за акредитив: Подобно на финансиране от доставчик, но използвано предимно при внос на стоки или извършване на плащания към чуждестранни доставчици. Условия за изплащане, лихвен процент се договарят взаимно между страните.
Предимства
Различните предимства, свързани с банковия кредит, са както следва.
- Заемът не се изплаща при поискване. Условията за изплащане, лихвеният процент са предварително определени; следователно паричните потоци могат да се управляват по-добре.
- Той помага на бизнеса и физическите лица, когато има нужда от средства.
- Лихвените плащания могат да се договарят и плащат само за определен период, а кредитополучателят в баланса ще плаща само главницата.
- Цената на дълга е по-ниска от цената на собствения капитал; следователно подходящият дял на дълга в портфейла повишава възвръщаемостта на акционерите на акции, като увеличава цената на дълга.
Недостатъци
Различните недостатъци, свързани с банковия кредит, са както следва.
- Кредитополучателят може да се наложи да се откаже от собствеността върху актив, ако вноските не бъдат платени навреме.
- Банката начислява еднократни такси за обработка, които трябва да бъдат платени предварително.
- Има наказание за предварително плащане, ако кредитополучателят плати кредита предварително.
- Компаниите трябва да поддържат правилното съотношение дълг / собствен капитал. Ако компаниите значително разчитат на заеми, тогава в случай на криза ще бъде трудно да се плащат лихви.
Заключение
Банковият кредит помага на организацията да отговори на бизнес нуждите; обаче трябва да има правилната комбинация от компоненти на дълга и собствения капитал, за да имаме здрави финансови отчети.
