Значение на регресния дълг
Регресният дълг е един от видовете заеми, който е по-малко рисков за заемодателя за инвестиция, тъй като наличието на този заем дава на заемодателя право да възстанови инвестицията си, използвайки обезпечението, ако кредитополучателят не е в състояние да направи обещанието си за плащане или непогасено задължение, което е посочено в договор за заем. Също така, ако настоящата пазарна стойност на обезпечението на кредитополучателя на базовите активи не е достатъчна за възстановяване на непогасения заем, тогава съгласно регресното споразумение кредиторът може да претендира за други активи на кредитополучателя, които първоначално не са били използвани като обезпечение.
Пример за регресен дълг
Договорът за заем ще уточни дали заемът е регресен или нерегресен.
Г-н Брайън Пинто е жител на САЩ и наскоро получи стабилна работа във фармацевтична компания, която му дава месечна заплата от 8 000 долара. Г-н Пинто планира да купи къща в Ню Йорк за 250 000 долара. Г-н Пинто има спестявания от 50 000 щатски долара, така че той отиде във финансова институция, за да провери какви са възможностите за него, за да получи заема от останалата сума в размер на 200 000 щатски долара за домашно финансиране, а също така кредитните му записи не са достатъчни за този заем.
Така че след като занижи сценария, банковият мениджър предложи регресен дълг на г-н Пинто, който уточни, че съгласно договора за заем финансираното жилище ще се запази като обезпечение и ще вземе някакъв процент от заплатата му директно като месечна вноска. Тъй като нямаше друга възможност за получаване на заем, той прие предложението от финансовата институция.
Ами ако г-н Пинто спре да прави плащания?
Както бе споменато по-горе, домашното финансиране е регресен дълг и е посочено в договора за заем.
Опции за възстановяване на пари за регресен дълг
- Известие за събиране : Кредиторът може да ви изпрати известие с искане на пари или заемодателят може да продаде дълга на колекторска агенция, която ще се опита да събере.
- Вземете и продайте обезпечение: Първо, финансовата институция ще вземе обезпечението, посочено в договора за заем, и ще продаде имота, за да възстанови неизплатеното си салдо по заема.
- Гаранция за заплата : Ако текущата пазарна стойност на обезпечението не е достатъчна за възстановяване на салдото по непогасения заем, тогава съгласно договора за заем финансовата институция може да получи правото да увеличи процента на заплатата или да се свърже с работодателя на кредитополучателя, за да извади пари от неговата paycheck, докато не се възстановят всички остатъци по салдата.
- Приложение на други активи: В някои случаи заемодателят може да вземе и продаде другите активи на кредитополучателя, които никога не са заложени като обезпечение. Например заемодателят може да вземе пари от банковата сметка на кредитополучателя или фиксирани депозити и т.н.
Опции за възстановяване на пари за нерегулиран дълг
(ако горепосоченият дълг се финансира по нерегрес)
Нерегресният дълг е обезпечен с обезпечения. Единствената разлика тук е, ако г-н Пинто по подразбиране плати заема, тогава заемодателят може да претендира само за обезпечението, което е било заложено първоначално в договора за заем, и кредиторът не може да търси допълнително обезщетение, дори ако обезпеченията не са достатъчни за възстановяване на непогасения заем баланс. За заемодателя е по-рисковано да не се обръщат към кредитополучател с по-малка кредитоспособност, но ако го направят, заемодателят начислява висока лихва върху заема, за да компенсира риска, свързан със заема.
При нерегусирания дълг понякога кредитополучателят умишлено просрочва плащането по кредита, когато общото салдо по салдата е по-голямо от стойността на активите, заложени като обезпечение. Това е известно и като стратегическо неизпълнение от кредитополучателите.
Предимства на регресния дълг
Някои от предимствата на регресния дълг са както следва:
- По-малко рискови за заемодателите: Регресът се обезпечава от обезпечени активи, както и от личен актив на кредитополучателя, така че заемодателят има по-малък риск в сравнение с липсата на регрес.
- Заем с ниска цена за кредитополучател: Кредитополучателят с висока кредитоспособност може да се ползва с ниски лихвени проценти по регрес в сравнение с нерегресивен заем.
- Заем за освобождаване от отговорност в процес: Кредитополучателят с лоша кредитна история може също да получи заем от финансови институции, тъй като при регресен заем намалява предполагаемия риск, свързан с по-малко кредитоспособни инвеститори.
Недостатъци на регресния дълг
Някои от недостатъците на регресния дълг са както следва:
- Обезщетение за личен доход на кредитополучателя : При този тип дълг, ако кредитополучателят не изпълни задълженията си по кредита, кредиторът може да претендира за личния доход на кредитополучателя като заплати, комисионни, бонуси, пенсионни обезщетения, банкови депозити и др.
- Ниско-лихвен процент: Кредиторът начислява ниско-лихвен процент за регресен дълг в сравнение с не-регресния, тъй като това е по-голяма сигурност за заемодателя в случай, че кредитополучателят не плати по кредита.
Важна точка, която трябва да запомните
- Важно е първоначално да разберете условията на заема.
- Регресните дългове благоприятстват заемодателя.
- Нерегресният дълг облагодетелства кредитополучателя.
- За добрия кредитополучател кредитът може да бъде от полза, тъй като той може да се ползва с ниска лихва по заема.
Заключение
Когато физическо или малко предприятие търси заема, обикновено има два вида заеми, т.е. регресен и нерегресен дълг и основната разлика между тези два вида е дали личната отговорност на кредитополучателя за плащането на заема е или не. Съгласно споразумението за регрес, заемодателят може да търси личните активи на кредитополучателя, ако обезпечението не е достатъчно, за да възстанови непогасеното салдо по кредита. В случаите, при които не се прибягва до заем, заемодателят може да претендира само за обезпечението, заложено първоначално, ако кредитополучателят не изпълни задължението за плащане на заема.
