Какво е бизнес банкиране?
Бизнес банкирането е специализирано подразделение на банка или финансова институция, което се занимава само с бизнес и корпоративни клиенти и предлага продукти като бизнес заем, управление на активи, електронен трансфер на средства, които са специално създадени да отговорят на техните нужди. Банките са съсредоточени основно в тази област, тъй като тя е основен източник на печалба за тях, като цяло лихвените проценти и таксите са по-високи за корпоративните клиенти в сравнение с клиентите на дребно.
Видове съоръжения / услуги, предоставяни от бизнес банка
Финансови институции като Wells Fargo или Barclays bank подписват споразумение с корпорации, което позволява на компаниите да използват различни съоръжения и услуги на банка при фиксирани разходи за услуги. Предоставят се съоръжения като краткосрочни до дългосрочни заеми и услуги като акредитив, което гарантира безпроблемното функциониране на бизнеса.
# 1 - Механизъм за овърдрафт
Когато компаниите имат повече парични изисквания, отколкото наличното салдо по текущите сметки на компаниите, тогава компаниите обикновено се възползват от овърдрафт от банки, за които банките начисляват лихвен процент. Овърдрафтите често се използват като алтернативен източник на финансиране за неочаквани разходи. Овърдрафтът е много често срещан източник на финансиране за малки и средни предприятия.
Важна характеристика
- Овърдрафтът се предлага като краткосрочно финансиране и е полезен за компании, които имат променливи финансови изисквания или имат сезонен бизнес цикъл.
- Овърдрафт може да се използва със или без предварително одобрение от заемодателя. Като цяло предварително одобрено съоръжение носи по-нисък лихвен процент в сравнение с без одобрение.
- Понякога големи овърдрафти могат да бъдат обезпечени срещу активите на компанията, които намаляват лихвения процент, тъй като рискът за заемодателя ще бъде по-нисък.
- Платените лихви подлежат на данъчно облагане и остатъкът от овърдрафт не е включен в изчисляването на финансовия бизнес на компанията.
Пример
Да предположим, че малка фирма за търговия на дребно, базирана извън Ню Йорк, има спешни парични изисквания за изплащане на доставчици, тогава фирмата има възможност да вземе обезпечен овърдрафт срещу фиксирания си депозит в банка. Тъй като овърдрафтът е обезпечен срещу фиксиран депозит, той ще носи по-нисък лихвен процент и фирмата може да изплати принципа на овърдрафт и лихвите по паричните вземания.
# 2 - Банков заем или срочен заем
Когато компаниите искат да отидат за разширяване на бизнеса, като закупуване на нови имоти, съоръжения или машини, тогава компаниите обикновено предпочитат да отидат за банков заем, който има фиксиран тенор с фиксиран или променлив лихвен процент. Чрез банката кредитните компании могат да разширят бизнеса си, без да взимат голям удар върху наличния паричен резерв.
Важна характеристика
- Банковите заеми са най-добрият източник на финансиране за средносрочни и дългосрочни нужди на бизнеса.
- Лихвеният процент може да бъде фиксиран или променлив процент. Променливият лихвен процент се базира на LIBOR (Лондонски междубанков лихвен процент).
- Въз основа на способността на компанията да генерира приходи и бъдещи парични потоци, размер на кредита, графици за погасяване, срок на кредита ще бъде определен.
- Ако заемът е обезпечен срещу активите на компанията, тогава като цяло лихвените проценти ще бъдат по-ниски, но във всеки случай бизнесът не се връща, тогава заемодателят има право да запорира активите и да възстанови сумата на заема.
- Неизпълнението на плащането по кредита може да доведе до увеличаване на лихвения процент за бъдещи заеми и съдебни производства срещу компанията.
# 3 - Акредитив
Акредитив или LC обикновено се използват в международни сделки. В писмото от договора за кредит се посочва, че във всеки случай, ако вносителят (или купувачът) не е в състояние да извърши плащането, тогава издателят на LC, т.е. банката, ще извърши пълно или остатъчно плащане на износителя (или продавача) на от името на купувача.
Видове акредитиви
- Акредитив в готовност: При този тип LC, банката изплаща сумата само когато кандидатът за LC не може да извърши плащане.
- Акредитив за пътници: Този тип LC е полезен за пътуващите, при които се издават искания за плащане на банкови чести, направени в чуждестранни банки.
- Револвиращ акредитив: Този тип LC позволява произволен брой плащания в рамките на определен лимит за определен период от време.
- Потвърден акредитив: Включени са две банки (банка издател и потвърждаваща банка); ако издаващата банка или притежателят на LC не е в състояние да извърши плащане, потвърждавайки, че банката осигурява плащане на продавача.
Важна характеристика
- Когато надеждността на отделен купувач не може да бъде определена от продавач от друга държава, тогава кредитното писмо от страна на купувача играе важна роля за завършване на сделката.
- Банката поема кредитен риск въз основа на кредитоспособността на купувача и поема разходите за обслужване при издаване на акредитив. Таксите ще бъдат по-високи, ако кредитният риск е по-висок.
- Аспекти като дистанция, различни закони във всяка държава и трудности при познаването на противоположната страна правят акредитива още по-важен.
- Акредитивът помага за по-добри условия на плащане и навременни пратки на стоки както за купувачи, така и за продавачи.
Пример
Да предположим, че компания за мебели Ladder Inc., базирана в САЩ, иска да изнесе 100 000 долара мебели за компания ABC със седалище в Кения, но Ladder Inc. е загрижена за способността на кенийските компании да им плащат.
За да се справи с това, компанията ABC получава акредитив от своята банка, Bank of Kenya, указвайки, че Company ABC ще се справи с плащането от $ 100 000, да речем, 60 дни, или Bank of Kenya ще плати самата сметка. След това Bank of Kenya изпраща акредитива до Company Ladder Inc., която след това се съгласява да изпрати мебелите.
След като пратката изгасне, компанията Ladder Inc. иска своите 100 000 долара, като представя писмен проект (наричан още менителница) в Bank of Kenya.
# 4 - Услуги за управление на касата и паричните средства
Банките предоставят услуги за управление на хазната, за да си сътрудничат като събиране на плащания. Плащания, търговия и инвестиции в облигации, чуждестранна валута. Банките имат специален отдел, посветен на управлението на хазната и предоставят тези услуги на фиксирана цена.
Важни функции
- Ефективното управление на хазната помага за гладкото функциониране на бизнеса и спечелва доверието на заемодателите и заинтересованите страни.
- Основната цел на управлението на хазната е да гарантира стабилността на ликвидността на фирмата.
- Управлението на хазната помага на компанията да смекчи различни оперативни и финансови рискове.
Пример
Да предположим, че компания, принадлежаща към бизнес за износ, има редовно изискване за чуждестранна валута; тогава компанията може да поиска банкова хазна за получаване на най-добрия валутен курс.
Заключение
В бизнес банкирането основната цел е да се осигури най-доброто съдействащо банково решение на компании, използващи иновативни технологии, което ще осигури гладкото функциониране на бизнеса и ще създаде лоялна институционална клиентска база за бъдещ растеж.
