Какво е анюитизация?
Анюитизацията е метод, чрез който инвестициите с „анюитет“ се преобразуват в системни плащания на доходи на редовни интервали. С други думи, това е систематичен план за доходите, при който притежателят на анюитета (договор, сключен между застрахователната компания и притежателя на застраховката, който прави еднократно плащане или поредица от плащания, за да започне да получава фиксиран доход на редовни интервали ) задейства плащанията на доходите.
Как работи ануитизацията?
- Докато сключва договор за анюитет, застрахователят получава капиталовата сума, която е инвестирана от застрахования, известна още като анюитет. Застрахователят изчислява плащанията за анюитета въз основа на текущата възраст на анюитета и продължителността на живота.
- Плащанията се базират на бъдещия лихвен процент въз основа на инвестираната сума. Размерът на анюитетното плащане се изчислява по начин, по който таксите покриват общата сума на анюитета, включително лихвените плащания, които се прогнозират и които се връщат до края на периода на плащане.
- Периодът на плащане може да бъде или продължителността на живота на анюитета, или може да бъде определен определен фиксиран период. Някои анюитети имат възможност за доживотни плащания. Значителната разлика между фиксиран период на плащане и период на плащане през целия живот е тази в опцията за период на плащане през целия живот.
- Застрахователят трябва да продължи да извършва плащания, дори ако анюитетът живее след периода на продължителност на живота. Удълженото дълголетие на рентата е риск, който застрахователят поема в случай на анюитет за цял живот.
Видове аннуитизация
# 1 - Анулиране на доживотното плащане
Това е едно с доживотно плащане. Както беше обяснено по-горе, цената за анюитета ще се плаща, докато анюитетът живее. Продължителността на живота на анюитета се счита за падежа на анюитета; ако обаче анюитетът живее над тази възраст, застрахователят е длъжен да извърши плащания съгласно договора. Ако анюитетът умре скоро след въвеждането на анюитета, няма гаранция за сметка на главницата или сумата, вложена в безвъзмездната помощ.
Това е печеливша ситуация както за анюитета, така и за застрахователя, тъй като всичко зависи от времето, през което анюитетът живее. Ако анюитетът живее по-дълго от очакваните години, той / тя се радва на периодичните плащания до смъртта им, докато ако анюитетът умре скоро след инвестицията в анюитета, застрахователят печели, като не се налага да прави допълнителни плащания.
# 2 - Съвместно обезсилване
Както подсказва името, съвместната анюитизация се отнася до анюитета, в който двама анюитети обикновено включват съпруга / съпругата. Това е от полза за рентата да осигури семейството си с бъдещи плащания в малко вероятния случай на смърт на рентата. Тъй като този тип рента осигурява двама души, таксите са ниски в сравнение със стандартната рента; шансовете един партньор да живее повече от другия партньор са високи, което увеличава шансовете за извършване на плащания за по-висок период за застрахователната компания.
# 3 - Живот с фиксиран период Ануитизация
Живот с фиксиран период на анулиране има определен период на плащане до живота на анюитета. Да предположим, че периодът е определен на 15 години. Това означава, че анюитетните плащания ще се извършват в продължение на 15 години или за времето, през което анюитетът живее, което от двете е по-дълго. Тъй като този план намалява риска от ранна смърт, плащанията по този вид анюитет са по-ниски от анюитета за доживотно плащане.
# 4 - Ануитизация с фиксиран период
Анюитетът с фиксиран период често се използва като инвестиционен план, тъй като е по-висок за по-кратък план за плащане. Помага за генериране на гарантиран фиксиран доход за определен период. Застрахователят плаща за определеното време въз основа на изчисленията, направени при въвеждане на анюитета.
Предимства
- Той помага на анюитетите да осигурят гарантирани периодични плащания в бъдеще за инвестирана сума днес, което включва и лихвени плащания.
- Застрахователите могат да се възползват от анюитет, ако анюитетът умре скоро след сключване на анюитет, при който застрахователят не е длъжен да извършва плащания, в случай че анюитетът умре преди определен период.
- Ако анюитетът живее над предвидената продължителност на живота, анюитетът получава плащания до смъртта си.
- Анюитетът има възможност да избере вида на анюитета, който най-добре отговаря на неговите / нейните нужди.
Недостатъци
- Това зависи от продължителността на живота на анюитета и може да доведе до загуба за застрахователя, в случай че анюитетът живее над възрастта на продължителността на живота.
- Въпреки че първоначално застрахователят получава еднократна сума, застрахователят трябва да извършва редовни плащания към анюитета след точно определено време, ако анюитетът живее над възрастта на продължителността на живота.
- Приходите от анюитет са облагаеми и следователно анюитетът е длъжен да плаща данъци върху дохода, генериран от плащанията от анюитета. Въпреки че анюитетът действа като хедж към данъка върху дохода, генерираните от анюитета приходи са облагаеми.
- Рентите са необлагаеми, докато не бъдат анулирани, и се облагат с данъци.
Заключение
- Това е превръщането на анюитета в редовни интервали. Той осигурява сигурен доход за рентата за определен период от време, в зависимост от условията, договорени при влизане в договора.
- Анюитизацията носи ползи както на застрахователя, така и на анюитета въз основа на сумата, получена като еднократна сума от застрахователя и фиксираните плащания на редовни интервали.
- Инвестирането в анюитети помага на рентата да избяга от данъка, докато инвестицията започне да се изплаща. Плащанията, получени от анюитетите след анулирането, привличат данъци и следователно водят до намалена възвръщаемост.
