Какво представлява взаимното кредитиране?
Кредити от партньори, известни също като P2P заеми, се отнасят до съвременен бизнес на транзакции с парични заеми, които се извършват онлайн, т.е. дигитално, когато парите се заемат и дават под наем между физически лица или групи лица, без да се включва трета институция като банка или финансов орган .
Обяснение
- Заемите от партньорски партньори също се наричат социални заеми, тъй като свързват кредитополучателите директно с инвеститори и заемодатели. При тази транзакция доставчикът на услуги определя тарифите, условията и другите условия на транзакцията.
- Тази услуга се предлага цифрово, намалявайки размера на инвестицията в режийни разходи като сграда, офис и др., И работи с по-ниски режийни ставки, като предоставя услуги по-евтино от традиционните финансови институции като банките.
- При такива видове транзакции заемодателите печелят по-висока възвръщаемост в сравнение с спестовни и инвестиционни продукти, предлагани от банките.
Характеристики
Някои от характеристиките са както следва:
# 1 - Онлайн транзакция
Транзакциите се извършват онлайн. Повечето транзакции, в които участват връстници, се извършват чрез онлайн среда. Има много уебсайтове за инвестиране в P2P, като lendingclub.com, Upstart, Prosper и др., Които предлагат тези услуги.
# 2 - Съществуване на връзка
Не е необходимо да има обща облигация или предварително позната връзка между кредитополучателите и заемодателите, за да се извършат транзакциите. Всички неизвестни лица могат да се съберат за сделката. Хората, които седят в отдалечени райони, също могат лесно да активират транзакцията.
# 3 - Наличност на опции
Кредиторите често могат да избират в кои кредитополучатели да инвестират, ако платформата за кредитиране P2P предлага тази възможност. Помага при съпоставянето на заемодатели с потенциални купувачи, където шансът да се заинтересувате е голям и безопасен
# 4 - Тип заеми
Заемите могат да бъдат обезпечени или необезпечени при P2P кредитиране. Повечето от заемите в P2P кредитирането се считат за необезпечени заеми, тъй като няма държавни насоки за защита на такива транзакции.
# 5 - Включен риск и печалба
Сделката се извършва предимно с цел печалба. Тъй като заемодателят и кредитополучателят се възползват от по-ниските лихвени проценти от традиционните финансови институции. Кредиторите печелят по-висока възвръщаемост в сравнение със спестовна сметка, но по-податливи на риска от загуба.
# 6 - Ефективност
Благодарение на посредничеството на P2P, компаниите за кредитиране се оказват както времеви, така и икономически ефективни.
Как работи P2P кредитирането?
- Рамката за кредитиране P2P работи по различен начин в сравнение с нормалното кредитиране от страна на банка или кредитен съюз. Когато банка участва в кредитирането, тя използва активите си, депозирани от други клиенти, за финансиране на кредита.
- Докато при P2P кредитирането, в платформата за кредитиране заемополучателите са пряко съпоставени с инвеститорите. Тук инвеститорите имат избор да оценят и изберат кои заеми искат да финансират. Те обикновено се използват при лични заеми или заеми за малък бизнес.
- Тук кредитополучателят и заемодателят директно се свързват помежду си и те сами определят преобладаващите условия като лихвени проценти, мандат, условия за погасяване, глоби и санкции и т.н.
- Също така, определени ограничения се поставят от заемодатели като кои могат да бъдат потенциални инвеститори. Кредиторите на Marketplace начисляват такси на кредитополучателите и печелят процент от лихвата по заема.
Пример за взаимно заемане
Риск от равнопоставено кредитиране
- Интензитет на риска: При P2P кредитирането има висок риск от заемополучатели, като тези заеми са по-податливи на висок кредитен риск, тъй като кредитополучателите имат нисък кредитен рейтинг, което им забранява да получат конвенционален заем от финансови институции.
- Липса на прозрачност: Липсва прозрачност между страните, участващи в тези сделки. Условията може да не са толкова ясни и конкретни, както при конвенционалните банки и други институции.
- Точност на информацията: Позитополучателите понякога не предоставят точна информация на инвеститорите и заемодателите, за да получат заеми. Те могат да предоставят невярна информация за своята кредитна история и способност да изплащат заема.
- Промяна в лихвените проценти: Изчисленият лихвен процент също може да е неточен и варира в зависимост от различните инвеститори и купувачи.
Peer to Peer Lending срещу Crowdfunding
- Краудфандингът е форма на притежание на дялове, докато P2P кредитирането е метод на заемно финансиране. Краудфандингът осигурява на инвеститорите дялов капитал в проекта / бизнеса, в който се инвестира фондът на заемодателя.
- По този начин инвеститорите получават собственост или частично, или изцяло дял от проекта. Парите, натрупани при краудфандинг, са за един проект и времето за по-висока възвръщаемост може да бъде много повече от P2P кредитирането.
- P2P кредитирането е по-широко по отношение на получателите, докато краудфандингът може да се извърши на дадено лице за един конкретен проект.
Предимства
- Достъпност: Източниците на финансиране са по-достъпни при P2P кредитирането, отколкото конвенционалните заеми от банкови институции. Дори кредитополучателят с нисък кредитен рейтинг получава фонда.
- Възвръщаемост: Инвеститорите получават по-висока възвръщаемост при този механизъм за отпускане на заеми, тъй като лихвените проценти се решават сами, което го прави печеливша сделка.
- По-евтини лихвени проценти: Заемите при P2P кредитиране се предлагат с по-нисък лихвен процент в сравнение с конвенционалните институции поради конкуренцията между заемодателите. Това позволява на кредитополучателите да избират от океан заемодатели с по-ниски лихвени проценти.
Недостатъци
- Риск: Кредитите са изложени на кредитен риск при P2P кредитирането, тъй като кредитополучателите с нисък кредитен рейтинг обикновено избират такава среда на финансиране.
- Липса на намеса на правителството: В този механизъм за кредитиране няма държавна защита. Тук кредитополучателят и заемодателят сами избират своя партньор в транзакцията, независимо от застраховката, предоставена от правителството за загубата, ако изобщо някога.
- Ограничения: Юрисдикциите на някои държави не позволяват P2P кредитиране поради определени ограничения по отношение на инвестиционните разпоредби.
Заключение
P2P кредитирането е най-често разпространено в развитите страни. Той предлага удобна среда за отпускане на заеми за потенциални кредитополучатели в търсене на средства. Всички видове заеми се отпускат, без да се издават активи като обезпечение. Преди да се впуснете в това кредитиране, трябва да се осигури кредитната история на кредитополучателя и условията и условията на транзакциите. Въпреки това, взаимното кредитиране е удобна форма на кредитиране както на заемодателя, така и на купувача трябва да остане бдителен по отношение на предприетите сделки по кредитиране.
