Какво е рефинансиране?
Рефинансирането се определя като поемане на ново дългово задължение в замяна на текущо дългово задължение или с други думи това е просто акт на заместване на текущо дългово задължение с ново дългово задължение по отношение на определени условия като лихвени проценти, мандат и т.н., които могат да се основава на икономически фактори като прогнозирани рискове, присъщи рискове, валутна стабилност, политическа стабилност на страната, банкови разпоредби, кредитен рейтинг на страната и др.
Видове заеми за рефинансиране
Кредитополучателят трябва да оцени своите нужди и след това съответно да избере вида на кредита за рефинансиране. Следват видовете заеми за рефинансиране:
# 1 - Рефинансиране на изплащане
- Този тип рефинансиране е често срещан, когато има нарастване на стойността на базовия актив, който има тенденция да обезпечава заема. Тази транзакция включва изтегляне на акции или стойности на актив при замяна на по-голяма сума на заема.
- Това означава, че когато стойността на актива се повиши, човек може да има достъп до стойността му с помощта на заем, вместо да го продаде. Тази опция увеличава общата сума на заема и позволява на кредитополучателя да получи незабавен достъп до пари в брой, като същевременно продължава да притежава собствеността върху даден актив.
# 2 - Рефинансиране на ставки и срокове
Този тип рефинансиране е най-често използваният и възниква, когато сумата на кредита е изцяло изплатена, преди да се замени същата с друг заем, който предлага възможности за плащане с ниски лихви.
# 3 - Рефинансиране на консолидацията
- Този тип опция за рефинансиране се счита за най-добрата в някои случаи и може да се използва, когато инвеститорите вземат заем, който е далеч по-нисък от техния текущ среден лихвен процент за всички други кредитни стоки и услуги.
- Рефинансирането на консолидацията изисква физическите лица или компаниите да вземат заем на ниска ставка и след това да се отърват от текущия дълг със същия. Това ще помогне на кредитополучателя да се отърве от общата си непогасена главница с по-нисък лихвен процент.
# 4 - Рефинансиране на пари в брой
Този тип опция за рефинансиране позволява на кредитополучателите да плащат първоначална вноска за намаляване на задълженията си.
Как работи?
- Рефинансирането се извършва, когато физическо или юридическо лице променя лихвения процент, графика на плащанията, условията на текущо споразумение и др. Това е преоценка на кредитоспособността на физическо или юридическо лице (кредитополучател). Кредитите за автомобили, студентски заеми, ипотечни заеми и т.н. са видове клиентски заеми, които са най-предпочитани за рефинансиране.
- Търговските имоти винаги могат да бъдат избрани за рефинансиране от търговски инвеститори и повечето от тях биха предпочели да оценят балансите на тяхната компания за заеми, които се отпускат от кредиторите с цел получаване на ползи в резултат на подобрен кредитен профил или по-ниски пазарни лихви.
Рискове, свързани с рефинансиране
- Съществуват различни рискове от рефинансиране. В банковия сектор този риск е свързан с вероятността кредитополучателят да не може да рефинансира чрез заеми по отношение на погасяването на текущите дългови задължения. Винаги се предполага, че кредитополучателят може да избере друг заем за плащане на настоящите кредитори.
- Ликвидността е друг риск, свързан с рефинансирането. Кредитополучател, който не е в състояние да рефинансира текущите си дългови задължения и дори не разполага с достатъчно средства за погасяване на съществуващите си заемодатели, може да се наложи да се справи с проблеми с ликвидността.
- Кредитополучателят може също да бъде обявен за техническа несъстоятелност. Въпреки че активите на кредитополучателя са по-големи от неговите или нейните задължения, все пак те няма да могат да наберат средствата и този вид несъстоятелност може да доведе до фалит.
Предимства
- По-нисък процент на месечните плащания - Това е най-важната причина защо кредитополучателите в наши дни избират опции за рефинансиране. По-ниският лихвен процент ще позволи на кредитополучателя да намали плащанията си по заема и в резултат на това той ще трябва да плати по-малко върху придобитите си активи. Възможността да плащате по-малко за ипотека всеки месец също ще освободи допълнителни пари в бюджета и ще помогне на кредитополучателя да постигне целите си по отношение на краткосрочните и дългосрочните спестявания
- Налични заеми с фиксирана лихва - Наемът с регулируем лихвен процент може да помогне на кредитополучателя да спести пари в краткосрочен план, но може да бъде потенциално опасен, ако плащането внезапно се повиши в резултат на промяната на лихвения процент. Той предлага опция за заеми с фиксирана лихва, която може да помогне на кредитополучателя да се отърве от опциите с регулируем лихвен процент и да се почувства в безопасност.
Недостатъци
Рефинансирането струва много пари, обикновено 2 до 6% от сумата, която е взета назаем, което може да бъде доста скъпо за кредитополучателя. Опцията за рефинансиране без разходи може също да бъде подвеждаща, тъй като няма отделни такси по отношение на приключването на разходите. По-краткият срок на рефинансиране може също да означава плащане на повече като главница всеки месец по месец, което в замяна може да увеличи тежестта на плащанията.
Заключение
- Рефинансирането се извършва, когато текущият заем претърпи модификация по отношение на графика за плащане, лихвения процент и др. Това може да се разглежда като преструктуриране на дълга, само ако замяната на дълга се извършва при финансово бедствие.
- Актът за рефинансиране се подчинява на различни условия като банковите разпоредби, кредитоспособността на кредитополучателя, кредитния рейтинг на страната, стабилността на валутата, банковите разпоредби, присъщите рискове, прогнозираните рискове и др. Той също така включва преоценка на кредита на физическо или физическо лице условия и статус.
