Какво е краткосрочен заем?
Краткосрочните заеми са заеми, чийто срок на погасяване е 12 месеца или по-малко и обикновено се ползват от бизнеса / предприемачите / физическите лица, за да отговорят на своите непосредствени изисквания за ликвидност.
Обикновено краткосрочните заеми имат следните характеристики -
- По-ниска сума на заеми - Сумата на заемите обикновено е по-малка в сравнение с други форми на заеми.
- По-висок процент на годишния процент (APR) - Тези видове заеми имат по-висок лихвен процент.
- Необезпечени - Тези заеми са предимно необезпечени. Като се има предвид, че размерът на заемите, както и периодът на погасяване, е по-малък, необходимостта от обезпечение също намалява.
- Погасяване - Както главницата, така и лихвите трябва да бъдат изцяло изплатени в рамките на срока на заема. Тези заеми обикновено имат седмичен график за погасяване.
Топ 6 вида краткосрочни заеми (с примери)
По-долу са различните типове с примери.
# 1 - Кредитна линия (LOC)
Кредитната линия е споразумение за финансиране, при което банка или финансова институция предварително определя максималната сума на кредита за определен кредитополучател въз основа главно на тяхната кредитоспособност. Например Ашли, която има висок кредитен рейтинг, може да има право да вземе назаем 10 000 долара, докато Елън, която има по-нисък кредитен рейтинг, може да отговаря само на 5000 долара.
- Сумата на заема може да бъде изтеглена от кредитополучателя еднократно или на вноски, според необходимостта. Такси се извършват само за заетите суми, а не за санкционираната сума на кредита.
- След като заемната сума бъде изцяло изплатена, заемателят има право на нова кредитна линия със същата предварително определена сума на заема. Той се нарича револвиращ кредитен механизъм, т.е. няма фиксиран мандат за механизма до момента, в който някоя от страните реши да закрие LOC.
- Лихвените проценти по този механизъм са склонни да бъдат фиксирани за целия период на LOC и подлежат на повишения само в случай на неизпълнение или забавяне на плащанията.
# 2 - Краткосрочни банкови заеми
Краткосрочен банков заем прекратява в края на определения мандат, за разлика от LOC, който може да бъде подновен след изплащане на дълга. Ако кредитополучателят желае да вземе заем за пореден път, той / тя може да се наложи да кандидатства за нов заем.
# 3 - Банков овърдрафт
Улеснението за банков овърдрафт е вид кредитна линия, която е свързана със съществуващата банкова сметка на кредитополучателя. Размерът на овърдрафта се определя от банката предварително. В случай, че средствата по сметката на кредитополучателя са недостатъчни за покриване на каквито и да е плащания, които трябва да бъдат извършени, банката отпуска допълнителни средства. За такива съоръжения трябва да се плащат банкови такси.
Това съоръжение може да бъде обяснено най-добре с пример за компания. Фирмите имат огромен брой транзакции на ден. Възможно е да има сценарий, при който плащанията трябва да се извършват спешно, но в банковата сметка няма достатъчно средства. За да осигури такива случаи, компанията се възползва от овърдрафта, за да гарантира, че плащанията се извършват в срок.
# 4 - Търговски парични аванси
Този тип съоръжения са най-подходящи за фирми, които имат големи продажби на кредитни / дебитни карти, за разлика от продажбите в брой, т.е. техните клиенти извършват плащания с карти по време на покупки. По този механизъм банка / финансова институция се съгласява да авансира еднократна сума на кредитополучателя. Впоследствие тази сума се възстановява от банката / финансовата институция, като процент от дневните продажби на кредитополучателя. Например, когато кредитополучателят извършва продажба, определен процент от продажбите, да речем 5%, се възстановява директно от банката от посредника за плащания като PayPal или Visa.
# 5 - Финансиране по фактури (Финансиране на вземания)
В рамките на тази възможност за финансиране на вземания, една компания взема назаем пари срещу дължимите суми от своите клиенти, т.е. вземания. Може да се обясни по-добре с пример - Фирмата има голям брой клиенти, от които се дължат плащания. Тези клиенти обикновено отнемат 30-45 дни, за да извършват плащания. Възможно е да има случаи и при забавени плащания. За да отговори на непосредствените изисквания за ликвидност на дадено дружество, тя избира да финансира фактури. Финансовата институция плаща пари на компанията, след като приспада определен процент от фактурите за нейната такса.
# 6 - Заеми до заплата
Този тип съоръжения са най-подходящи за индивидуални кредитополучатели или малки предприятия. Съгласно тази възможност размерът на кредита се определя въз основа на доходите на кредитополучателя, най-вече като специфичен процент от дохода на кредитополучателя. Изплащането се извършва при получаване на следващата заплата / доход.
Предимства
- По-бързо одобрение: Краткосрочните заеми не изискват продължителни процеси на одобрение в сравнение с други форми на заеми.
- По-достъпни: Тези заеми гарантират, че фондовете са достъпни дори за малки фирми / лица.
- По-ниски лихвени разходи: Тъй като периодът на изплащане е по-кратък, размерът на лихвите, платени от кредитополучателя, е по-нисък.
- Увеличава кредитния рейтинг: Използването на такъв заем и изплащането му без никакви неизпълнения може да помогне за увеличаване на кредитоспособността на кредитополучателя.
- Неизпълнени: Такива заеми обикновено са необезпечени и кредитополучателите не изискват обезпечение, за да се възползват от тези заеми.
Недостатъци
- По-ниска сума на заеми: Понякога кредитополучателят може да изиска по-голяма сума, която не може да бъде получена чрез краткосрочни заеми.
- Напрежението върху кредитополучателите с малък срок: Всяко повишаване на лихвените проценти или санкции може да доведе до напрежение върху заемополучателите с малък срок, което може да доведе до неизпълнение и последващ по-нисък кредитен рейтинг.
- Не е подходящо за дългосрочни проекти: Наличието на такъв заем за дългосрочен проект може да доведе до високи лихвени разходи.
Заключение
Краткосрочните заеми в идеалния случай са предназначени да отговорят на непосредствените изисквания за ликвидност на кредитополучателите. Кредитополучателят трябва да направи оценка и да избере метода на финансиране, най-подходящ за бизнеса, за да се възползва от максимални удобства при минимални разходи.
