Какво е заем за нинджа?
Терминът заеми за нинджа са тези заеми, които се разпределят с по-малко или никаква проверка от края на заемодателя. Въпреки лошия кредитен рейтинг, когато дадена сума е дадена на кредитополучател, кредитът носи значителен риск, тъй като кредиторът не е сигурен дали кредитополучателят ще изплати цялата сума или не. Такива заеми са известни още като криза от второстепенно ниво, тъй като те са отпуснати без проверка на кредитния рейтинг или ипотеката.
Как работи заемът нинджа?
- Заемът Ninja се обработва с по-малка или никаква проверка на документа. В много случаи заемите не се състоят от ипотеки и носят по-висок лихвен процент в сравнение със стандартния лихвен процент, преобладаващ на пазара.
- Способността на кредитополучателя да изплаща заема не се взема предвид и заемът се отпуска по нулева процедура.
- Заемите за нинджа съдържат по-висок риск в сравнение с обикновените заеми.
- Маркетинговите разходи, свързани с тези видове заеми, са по-малко, тъй като кредитополучателите, които искат да скрият съответните си документи, се възползват от тези видове заеми.
- Краткосрочният кредитен рейтинг е приоритет по време на процеса на тези заеми.
Примери за заем нинджа
Съществуване на заем Ninja: Концепцията за заем Ninja е обяснена чрез следните примери:
Пример # 1
Г-н Х може да плати заем до $ 1000 и е подкрепен с ипотека. За сравнение, заемодателят е предложил сума от $ 1500 на г-н X без ипотеката. Кредиторът начислява по-висока лихва в сравнение със съществуващата пазарна ставка.
По този начин сумата, която надвишава възможностите на г-н X, т.е. $ (1500-1000) или $ 500, е сумата, която носи по-голям риск, тъй като кредитополучателят има способността да плати $ 1000.
Пример # 2
По време на кризата от 2008 г. и падането на Lehman Brothers в САЩ, първопричините бяха субстандартните заеми. Поради успешен бизнес, компанията е предложила на хората, които нямат възможност да платят сумата.
По време на отпускането на заемите не са извършени правилни одити и проверки. По този начин, от гледна точка на икономиката, той е създал балонно въздействие и избликът на балонния ефект се отрази зле на Банката, както и на цялата система, причиняваща падането на Банката.
Предимства
- При нинджа заеми, от гледна точка на заемодателя, колкото по-малка е проверката, толкова по-голям е броят на заемите . С други думи, ако процедурата за отпускане на заем е по-малко строга, тогава ще има по-голям брой хора, които ще кандидатстват за заема, независимо от техния кредитен рейтинг. Кредиторът ще отпусне по-голям брой заеми и едновременно с това ще доведе до по-големи лихвени разходи за заемодателя.
- По- голям брой кредитополучатели ще осигурят ниски разходи за маркетинг и продажби на заемодателя, тъй като заемодателят извършва бизнеса си чрез достатъчно количество клиенти, които вече са регистрирали имената си поради ниски проверки.
- Ще има непрекъснат поток от бизнес, при условие че заемът се изплаща навреме.
- Възможно е заемодателят да получи по-висок лихвен процент поради по-малко количество документи и процес на проверка. Тъй като кредитополучателят има лош кредитен рейтинг, шансовете за получаване на заем са по-ниски. По този начин съществува голям риск, свързан с качеството на заема и поради тази причина заемодателят поема рискове и начислява по-висок размер на лихвата върху дадената сума.
- Когато общата икономика се справя добре, по-голямата част от населението се справя добре по отношение на доходите и може да си позволи по-висок лихвен процент в случай на взети заеми. Но ако се случи обратното, заемодателят трябва да наблегне на събирането дори на главницата.
Ограничения
- Тези видове заеми се предлагат предимно на хората, които имат краткосрочен кредитен рейтинг. Кредитите се предоставят без ипотечната сума. Тези заеми носят по-висок риск, свързан с плащането. Съответният риск е сравнително по-висок, тъй като има по-голям шанс за неизпълнение от гледна точка на кредитополучателя.
- Заемите за нинджа нямат пълен процес на проверка и следователно носят по-висок лихвен процент. Кредитодателят не е напълно наясно с източника на доход на кредитополучателя и не е сигурен дали кредитополучателят ще може да го плати или не. Тези видове заеми имат най-високите шансове да се превърнат в необслужвани активи.
- Малкият размер на билета е подходящ за отпускане на тези видове заеми, докато в случай на по-значителна сума, има по-голям шанс за неизпълнение, тъй като заемодателят няма правилна проверка на заемателя.
- В случай на неизпълнение на заема, цялата сума е изложена на риск, което води до увеличаване на необслужваните активи. В много случаи обаче заемодателят може да реализира част от главницата на предоставения заем.
- Този вид заем се отпуска, когато заемодателят има излишен капитал и иска да има по-висока възвръщаемост на инвестицията чрез увеличаване на лихвения процент по заема. Лице с фиксиран размер на дохода и с добър кредитен рейтинг няма да се съгласи да плаща по-висок лихвен процент в сравнение със стандартния лихвен процент, преобладаващ на пазара.
Простата причина е, че той ще получава много оферти от различни финансови институции поради добрия си кредитен профил и възможността да изплати сумата на заема заедно със съществуващите лихви. По този начин агресивните заемодатели с по-високи възможности за поемане на риск избират да предлагат нинджа заеми, за да увеличат възвръщаемостта си на лихвите.
Заключение
Кредитите Ninja не са сигурен начин за правене на бизнес. Кредиторите не са проверени правилно и следователно това създава по-високи рискове от неизпълнение на кредита. От друга страна, заемът не е подкрепен с ипотеки или обезпечения, което допълнително създава риск за заемодателя, тъй като кредитополучателят не може да продаде никакви активи, за да възстанови сумата на заемите си.
