Какво е прехвърляне на риск?
Прехвърлянето на риска може да се определи като механизъм за управление на риска, който включва прехвърляне на бъдещи рискове от едно лице на друго и един от най-честите примери за управление на риска е закупуването на застраховка, при която рискът от физическо лице или компания се прехвърля към трета страна (застрахователна компания).
Прехвърлянето на риска по своята истинска същност е прехвърлянето на последиците от рисковете от една страна (физическо лице или организация) на друга (трета страна или застрахователно дружество). Такива рискове могат или не е задължително да се случват в бъдеще. Прехвърлянето на залаганията може да се извърши чрез закупуване на застрахователна полица, договорни споразумения и др.
Как работи прехвърлянето на риск?
- Една от най-често срещаните области, в която се осъществява прехвърлянето на риска, е в случай на застраховка. Застрахователната полица може да се определи като доброволно споразумение между физическото лице или организация (титуляр на полица) и застрахователно дружество. Притежателят на полица се застрахова срещу потенциални финансови рискове чрез закупуване на застрахователна полица от застрахователната компания.
- Притежателят на полицата ще трябва да извършва редовни и периодични плащания към застрахователната компания, за да гарантира, че неговата или нейната застрахователна полица няма да изтече поради липсата на своевременни плащания, т.е. премии. Притежателят на полица може да избира измежду различни застрахователни полици, предлагани от различни компании.
Пример за прехвърляне на риск
Купува автомобилна застраховка за 5000 долара, която важи само за физическите щети на същата, и тази застраховка е точно до 31 декември 2019 г. A е претърпял автомобилна катастрофа на 20 ноември 2019 г. Колата му страда от тежки физически щети, а разходите за ремонт на същите сметки до $ 5050. А може да поиска най-много 5000 долара от своя застраховател, а останалите разходи ще бъдат поети единствено от него.
Видове
# 1 - Застраховка
- В един застрахователен механизъм физическо лице или компания може да закупи застрахователна полица от предпочитаната застрахователна компания и съответно да се предпази от последиците от финансовите рискове, залегнали в бъдещето.
- Притежателят на полицата ще трябва да направи своевременни плащания или премии, за да гарантира, че сключената застрахователна полица остава валидна и не се проваля поради липса на своевременни плащания.
# 2 - Производни
Може да се определи като финансов продукт, който достига стойността си от финансов актив или лихвен процент. Дериватите се купуват най-вече от фирми за защита срещу финансови рискове като обменния курс на валутата и т.н.
# 3 - Договори с клауза за обезщетение
Договорите с клаузи за обезщетение също се използват от физическо лице или организация за прехвърляне на риск. Договорите с такава клауза осигуряват прехвърляне на финансови рискове от обезщетения към обезщететеля. При такова споразумение бъдещите икономически загуби се поемат от Обезщететеля.
# 4 - Аутсорсинг
Аутсорсингът е вид прехвърляне на риск, при който процес или проект се възлагат за прехвърляне на различни видове рискове от една страна на друга.
Значение
- Това може да се определи като стратегия за гарантиране, че даден финансов актив е защитен срещу бъдещи непредвидени обстоятелства. Той помага при равномерното разпределение на риска, т.е. той възлага отговорностите за финансовите рискове на третата страна (застрахователна компания в случай на застраховка и обезщетение в случай на договор), която е поела отговорността да защити притежател на полица или обезщетение срещу бъдещи непредвидени обстоятелства.
- Това означава, че в случай на злополучно събитие, притежателят на полицата или обезщетението може да бъде уверен, че загубите, произтичащи от последиците от такова събитие, ще бъдат надлежно поети от застрахователната компания или обезщететеля.
Различни начини за прехвърляне на риска
# 1 - Сертификат за застраховка
- Застрахователният сертификат се използва за свеждане до минимум на финансовата отговорност на физическо лице или организация. Удостоверение за застраховка се прави между титуляра на полицата и застрахователна компания или доставчик на застраховка.
- Този сертификат трябва да отразява необходимата информация като датата на издаване на сертификата, името на доставчика на застраховка, името на полицата, номерата на полиците, датата на започване, както и изтичането на срока на застрахователната полица, името, адреса и други други подробности за застрахователния агент, размера на допустимото покритие за всеки вид финансов риск и др.
# 2 - Клауза за невредимост
Известна е и като клауза за безвредно спестяване. Това са договори с клаузи за обезщетение, които се сключват между Обезщететел и обезщетение. Това споразумение трябва да отразява критичната информация като отговорността на Обезщететеля срещу всякакви загуби, щети или бъдещи непредвидени обстоятелства спрямо обезщететеля и др.
Предимства
- Защита срещу бъдещи непредвидени обстоятелства - Той предпазва физическо лице или организация срещу непредвидени финансови рискове, които могат да бъдат под формата на щети, кражби, загуби и др. Застрахованият или обезщетеният винаги може да бъде уверен, че непредвидените ситуации, които предстоят в бъдеще, ще бъдат понесени от доставчика на застраховка или обезщететеля в резултат на прехвърляне на риск чрез застрахователна полица или безвредно споразумение
Недостатъци
- Скъпи - Един от най-често срещаните недостатъци може да бъде нивото на разходите, които дадено лице или организация трябва да поеме за закупуване и поддържане на застраховка, деривати или клауза за обезщетение.
- Отнема време - отнема време е друг недостатък. Закупуването на застрахователна полица може да отнеме много време, както и вземането на застраховката. Това може да е уморително и един от обезкуражаващите фактори за използване на прехвърлянето на риск.
