Значение на обезпечението
Думата обезпечение произхожда от думата Обезпечение, което означава, че обезпечение (актив) се предлага срещу заема, използван от кредитополучателя, осигуряващ увереност на заемодателя относно възстановяемостта на заемата сума. Ако кредитополучателят просрочи изплащането на заем, заемодателят има право да възстанови заема си от обезпечението, обезпечено с него. В този процес актив се залага при заемодателя, който има такса върху същия и действа като регрес в случай на неизпълнение от страна на кредитополучателя.
Съществуват различни видове активи, които могат да се използват като обезпечение, като бижута, недвижими имоти, превозни средства, материални запаси и др.
Как действат обезпеченията по заеми в банките?
По принцип банките и другите финансови институции имат максимално предложено съотношение заем / стойност, което означава, че максималният размер на заема във всеки случай не може да надвишава определен процент от стойността на активите. Това може да бъде обяснено по-добре с помощта на следния пример:
BoA Bank има максимално съотношение заем / стойност от 80% и г-жа Сюзън притежава имот на Fame street, Ню Йорк, който има пазарна стойност 800 000 щатски долара и тя се обърна към BoA, за да получи заем за новото си бизнес начинание и е предложил да предостави посочения имот като ипотека.
Според максималното съотношение на заема към стойността, определено от банката, г-жа Сюзън може да се възползва от максимален заем от 720 000 долара.
Видове обезпечение на заеми
Тъй като обезпечението е механизъм за осигуряване на заема, предлаган от заемодателя, той може да се използва за различни видове кредитни механизми, които се предлагат от банката или финансовите институции. Някои видове заем, за които може да се използва обезпечение, са посочени по-долу:
# 1 - Ипотечни заеми
Ипотечен заем се отнася до заема, използван срещу собствеността на имота. Ипотечният заем включва редовно плащане на лихва, както и на главница.
Заглавието на ипотекирания срещу заема имот остава на заемодателя, докато кредитът бъде изплатен от кредитополучателя, след което правото на собственост се прехвърля на кредитополучателя. В случай, че кредитополучателят просрочи погасяването на главницата или лихвите по нея, заемодателят може да продаде ипотекирания имот, за да възстанови дължимата му сума.
# 2 - Бизнес заеми
Има различни видове заеми, които бизнесът ползва, като банков овърдрафт, срочни заеми, издаване на облигации и др. Обезпеченията често се използват в повечето бизнес заеми. Бизнес заемите могат да имат всички видове активи като обезпечение, например заемът, използван за закупуване на оборудване от болница, може да има закупеното оборудване като ипотекирано в банката. Обещано е да осигури обезпечение на заемодателя, че неговата сума ще бъде изплатена и в случай на неизпълнение от страна на кредитополучателя, заемодателят има право да възстанови дължимата сума чрез продажба на така ипотекираното оборудване.
По същия начин облигациите или облигациите, издадени от дружеството, могат да имат такса върху конкретното недвижимо имущество на компанията, което може да бъде продадено от абонатите на тези инструменти, в случай на неизпълнение на задължението за погасяване на главница или лихва върху тях, от дружеството.
# 3 - Заеми за инвеститори
Много пъти брокерските фирми позволяват на инвеститорите да получат заеми срещу притежаваните от тях ценни книжа. Инвеститорите, които нямат достатъчно средства по сметката и желаят да търгуват на маржа, разрешен от брокерските фирми, могат да се възползват от маржа въз основа на стойността на ценните книжа, държани в тяхната сметка.
Размерът на допустимия марж обикновено е многократен от стойността на ценните книжа, държани по сметката и такъв марж е разрешен само за кратък период от време, след което трябва да бъде уреден или чрез продажба на закупени ценни книжа, или чрез добавяне повече средства по сметките.
Заключение
Обезпечението е механизъм за обезпечаване на заеми чрез предлагане на активи на кредитополучателя като обезпечение. Такива обезпечения обикновено осигуряват по-бърз и сигурен достъп до заеми. Банките и финансовите институции гледат на максимално съотношение заем / стойност, преди да отпуснат заемите на физически лица или фирми.
