Какво е животозастраховане с парична стойност?
Животозастраховането с парична стойност осигурява на притежателя на полицата компонент за спестяване на парична стойност, при който паричните средства могат да се използват за няколко цели като заеми, наличност в брой или плащане на други премии. За разлика от типичната срочна застраховка, при която обезщетението се получава само след смъртта на притежателя на полицата.
Животозастраховането с парична стойност е по-скъпо от нормалните планове за животозастраховане по отношение на размера на премията. Те осигуряват паричен компонент на спестяванията на притежателя на полицата, който за използването на притежателя на полицата не трябва да губи живота си. Целият паричен компонент може да бъде използван от притежателя на полицата, докато е жив в края на падежния период. Сумата на падежа може да се използва допълнително като заеми или източник на парични средства.
Наричат се още постоянни животозастрахования, тъй като покриват целия живот на притежателя на полицата, а също така изискват определено ниво на плащане на премията. Само малка част се консумира като разходи за застраховка, а останалата част от цялата сума се реализира като паричен компонент, като се депозира в сметка за генериране на парична стойност.
Видове застраховки „Живот“ с парична стойност
Обикновено има три вида животозастраховане с парична стойност.
# 1 - Целият живот
Това осигурява покритие за целия живот и се нарича също прав живот. Премията тук зависи от възрастта и остава постоянна, дори ако остареем. Най-доброто време да се възползвате от това е да влезете в млада възраст. Стойността на парите нараства в зависимост от лихвения процент, определен от компанията. Те са на разположение на база премия за кратък период от време, като 15 години и могат да продължат до 65 години. Когато се движите за кратко, процентът на премията е много висок.
# 2 - Универсален живот
Този тип се умножава по метода на отложеното данъчно облагане и е известен и с регулируема политика на гъвкава премия. Нормата на възвръщаемост е по-малка, но гарантирана. Застрахователната компания ще инвестира само малка част от цялата спечелена премия. Ако компанията печели добра печалба с инвестираната сума, генерираната парична стойност след това се увеличава. Те предлагат гаранция без пропуск, което означава, че колкото по-дълго плащаме премията, толкова по-дълго политиката остава в сила.
# 3 - Променлив живот
Тук има вариация между това, което получаваме като обезщетение за смърт и това, което получаваме като паричен компонент. Той действа по-скоро като взаимен фонд, където застрахователната компания ще паркира премията на няколко пътища като акции, облигации и др. По този начин тук компанията издава на притежателя на полицата проспект, в който се посочва къде са инвестирани всички пари.
Притежателят на полицата има възможност да избере различни акаунти, за да паркира премията. Свързаният тук риск е предимно инвестиционният риск. Както паричното обезщетение, така и обезщетението при смърт се променят, тъй като стойността на парите се променя в различните сметки, които е паркирала компанията.
# 4 - Универсален индексиран живот
Това е същото като универсалния живот, само че инвестицията в парична стойност се прави за индексирани фондове или индекси като Moody или S&P 500. По този начин генерираната стойност се основава на промяната на индексите, което влияе на паричната стойност.
Как работи?
- Животозастраховането с парична стойност може да се третира по-скоро като инвестиционна сметка заедно с животозастрахователна полица. Премията, която плащаме, основна част от нея, се използва в инвестиционна сметка и парите тук се умножават под формата на лихва за определен период от време.
- Като цяло за всяка полица има дата на падежа, но можем да изтеглим генерираната сума по всяко време, като платим незначителна форма на неустойка като такси. Също така можем да използваме генерираните парични средства като обезпечение за заеми или плащане на други премии. Частичното теглене също е политика за този вид застрахователна полица.
- Премията, която плащаме тук, се отнася за три компонента, които са както следва: а) Цената на застраховката, която е сумата, която компанията трябва да осигури за смърт. б) Такси, изисквани от компанията за осигуряване на покритието и в) Парична стойност, която представлява инвестиционна сметка, свързана с животозастрахователната полица.
Пример
Застрахователната полица с парична стойност предлага две обезщетения, т.е. обезщетение при смърт и парична стойност. Да предположим, че човек е закупил $ 50 000 полица, плащаща премия от $ 1000 годишно. Ако умре, бенефициентът му моментално получава 50 000 долара при смъртта си, но да предположим, че е жив и след 30 години иска да използва генерирания от полицата паричен компонент, който е около 10 000 долара, той е свободен да вземе парите и да ги използва като източник на парични средства за личните му нужди или дори взел заем срещу него.
Предимства
- Политиката остава в сила, докато премията бъде платена и притежателят на полицата получава обезщетение за смърт, когато умре.
- Премията е постоянна, независимо от възрастта на притежателя на полицата, което означава, че възрастта, когато вземате тази полица, е когато се определя размерът на премията.
- Паричната стойност се генерира от определени части от платената премия и може да действа като актив.
- Има някои компании, които дори плащат дивидент по застрахователни полици в парична стойност.
- Притежателят на полицата също получава данъчни облекчения, тъй като полицата расте върху отложена данъчна система.
- Политиката е доста гъвкава, когато притежателят на полицата може да се откаже от полицата обикновено след 2-3 години или да отиде за частично оттегляне.
- Можем да вземем заем срещу генерираната сума или да го използваме за плащане на други премии.
Недостатъци
- Политиката отнема много време, за да изгради паричната стойност и да предположим, че я отказваме през първите 10 години; едва ли има някаква възвръщаемост в брой, която човек да очаква.
- Този тип полици са доста скъпи в сравнение с срочните животозастрахования, които са около 6-10 пъти повече в сравнение със същото обезщетение за смърт, което бихме получили при срочно животозастраховане.
- Паричната стойност и обезщетението за смърт се третират по различен начин, което означава, че когато умрем, получаваме само обезщетение за смърт, а не генерирана парична стойност. Паричната стойност може да се ползва само когато сме живи.
- Застрахователните полици с парична стойност осигуряват много ниски лихвени проценти върху генерираната сума и следователно това не може да се третира като инвестиционна политика, тъй като другите инвестиционни политики ще генерират повече възвръщаемост.
Животозастраховане с парична стойност срещу срочно застраховане живот
- Най-големите разлики между двете са по отношение на характеристиките на обезщетенията за смърт и цените. Срокът на животозастраховането предлага почти 4-6 пъти повече покритие за обезщетения при смърт при 4-6 пъти по-ниски разходи от това, което предлага застраховката живот на парична стойност.
- Застраховката на парична стойност обаче има добавени някои функции за инвестиционни ползи, които липсват в живота, но процентът на възвръщаемост е доста по-малък, когато ако парите се инвестират в други пътища като взаимен фонд, може лесно да се постигне възвращаемост от 15%.
- Срок на живот, ако умрете извън периода на покритие на полицата, бенефициентът не получава нищо, а също така подновяването на срока на живот в напреднала възраст е много скъпо, а понякога и компанията не го позволява, докато паричната стойност веднъж въведена е приложима през целия живот, при условие че премиите са платени.
Заключение
Това изцяло зависи от избора на титуляра на полицата кой предпочита да избира, независимо дали става въпрос за парична стойност или срочна застраховка. Разглеждайки предимствата и недостатъците, можем ясно да заявим, че застраховката в парична стойност, макар и сравнително по-скъпа от срочния живот, може да бъде въздишка за облекчение за притежателя на полицата, когато той е жив и се нуждае от пари, но за обезщетение за смърт на земята, това е загуба, защото притежателят на полицата плаща повече пари за почти 3-4 пъти по-малко пари за покритие по отношение на срочната застраховка живот.
Препоръчани статии
Това е ръководство за това какво е животозастраховане в парична стойност и неговото определение. Тук обсъждаме вида, работата и примера на животозастраховане с парична стойност. Можете да научите повече за финансите от следните статии -
- Изчислете стойността на предаването на пари в брой
- Видове застраховки на риска
- Презастраховане
- Сравнете - Срок срещу застраховка „Цял живот“
