Какво представлява управлението на кредитния риск?
Управлението на кредитния риск се отнася до управлението на вероятността от загуба, която една компания може да претърпи, ако някой от нейните кредитополучатели не изпълни задълженията си по подразбиране и се извършва чрез прилагане на различни стратегии за контрол на риска в компанията, за да се смекчи същата. В банка или NBFC резервът за загуба на заем и коефициентът на адекватност на капитала играят жизненоважна роля в политиката за управление на кредитния риск на същия.
- Основната цел на управлението на кредитния риск е да намали нарастващия квант на необслужваните активи от клиентите и да ги възстанови своевременно с подходящи решения.
- Кредитното неизпълнение оказва значително влияние върху финансовите резултати на Дружеството, тъй като ако някой Кредитополучател не плати вноските си навреме; Това води до по-високи провизии, Правни разходи, Събиране / Възстановяване на разходите за възстановяване на парите, а паричният поток на компанията също е повлиян.
- Като цяло, виждайки миналата тенденция, беше забелязано, че когато съществува политика за управление на кредитния риск, шансовете за НПА са много по-малко и има кредитополучатели с добро качество в Заемната книга на компанията.
- Риск по подразбиране и Кредитен спред риск са двата вида Кредитен риск, които Компанията трябва да управлява ежедневно, за да управлява Компанията в дългосрочен план.
- Също така е полезно да се намерят начини за увеличаване на кредитния рейтинг на компанията по отношение на агенциите за кредитен рейтинг като S&P, Fitch, Moody's и др.
Стратегии за управление на кредитния риск
По-долу са посочени някои от примерите за управление на кредитен риск.
# 1 - Ценообразуване въз основа на риска
При това Кредитодателят обикновено начислява по-висок лихвен процент на Кредитополучателите, където те усещат риск от неизпълнение, виждайки финансовото състояние или миналата история на Кредитополучателя. Следователно в този тип стратегия за управление на кредитния риск ще бъдат приложими различни ставки за различните кредитополучатели в зависимост от рисковия апетит и възможността да върнат заема.
Компанията може да начисли по-висок лихвен процент за заемите, отпуснати на стартиращи компании и относително да намали лихвения процент, когато и когато компанията започне да изпълнява. В този случай всяко неизпълнение на добър клиент с по-нисък лихвен процент се компенсира с другия клиент, на когото е даден заемът с по-висока ставка.
# 2 - Вмъкване на завети
Кредитодателят може да вмъкне определени разпоредби или дългови споразумения в споразуменията за заем, преди да изплати средствата на Кредитополучателя. Те могат да бъдат разделени на финансови споразумения, оперативни споразумения, технически споразумения и споразумения на ниво бизнес. Всяко нарушение на Пакта съгласно споразумението ще задейства предупредителен сигнал за Кредитора, че има неизпълнение, което ще се случи в близко бъдеще, и трябва да се предприемат подходящи действия за осигуряване на сумата на заема.
Например, коефициентът на адекватност на капитала е един от най-важните споразумения за NBFC да поддържа до 15% според последните промени в Насоките на RBI. Всеки път, ако този коефициент падне под 155, това би било нарушение на нормативната уредба за NBFC, което от своя страна може да има сериозни последици за компанията и нейните кредитори, тъй като не ги наблюдава ефективно.
# 3 - Периодично отчитане на MIS
При това Кредитодателят моли Кредитополучателя да представи финансовия отчет в предварително определен формат за анализ. То може да бъде месечно, тримесечно, двумесечно или ежегодно в зависимост от вида и размера на експозицията. Ежемесечен ИСУ дава пълна картина на паричните потоци на кредитополучателя и дали той е достатъчно финансово стабилен, за да погаси задълженията по дълга навреме.
Това е много полезен инструмент за наблюдение на бизнес решението на Кредитополучателя, тъй като По-нататъшното вземане на заеми от друг Кредитор или обратно изкупуване на акции и др. Може да създаде натиск върху оборотния капитал и ликвидността на Дружеството за изпълнение на краткосрочните му задължения. Има специален специалист, назначен да се грижи за частта MIS, тъй като тя изисква високо ниво на разбиране, за да подготви информацията, както се изисква в шаблона, и периодично да споделя същата с заемодателя.
# 4 - Ограничаване на секторната експозиция
По този начин Кредитодателят може да реши секторите, в които той ще бъде активен при отпускането на средствата на Кредитополучателя, тъй като това ще има огромно въздействие върху NPA съотношенията на Дружеството. Тъй като в бижутерийния сектор в Индия се случват много неизпълнения поради измамата с Nirav Modi, Кредитодателят може да реши да не излага никакви експозиции в този сегмент на какъвто и да било кредитополучател, тъй като шансовете кредитополучателят да стане неплатежоспособен са повече.
Като алтернатива, Кредиторът може да реши да отпусне заеми само за една конкретна индустрия или география, за да контролира допълнително щетите. Например, той може да реши да вземе максимална експозиция в сектора на услугите и минимална експозиция на бензинови помпи или хотели. Кредитодателят може също така да реши да отпуска заеми само на определен град или щат, за да увеличи максимално неговата възвръщаемост и да запази контрол върху целевите клиенти, вместо да изплаща средствата на ниво Пан Индия.
Следователно секторната експозиция е една от най-важните техники за управление на риска за кредити за минимизиране на резервите за загуба на заеми.
Заключение
Следователно Управлението на кредитния риск е един от важните инструменти във всяка кредитираща компания за оцеляване в дългосрочен план, тъй като без подходящи стратегии за смекчаване ще бъде много трудно да останете в кредитния бизнес поради нарастващите NPA и неизпълнения.
Във всяка банка / NBFC има отделен отдел за управление на кредитния риск, който да се грижи за качеството на портфейлите и клиентите, като създава подходящи техники за намаляване на риска.
