Разлики между IRA и 401k
IRA или индивидуалните пенсионни сметки са индивидуално притежавани акаунти и същите не е необходимо да се създават от работодател и участниците могат лесно да създадат своите IRA с индивидуален доставчик на пенсионна сметка, докато служителят може да създаде само план за 401 000 с работодател, който отговаря на условията за 401 000 възможности за пенсионно осигуряване.
Съществува често срещан мит, който човек на заплата държи в ума си, че трябва да избира между IRA и 401k. Истината обаче е, че човек може да инвестира и в двете категории инструменти за избягване на данъци, които защитават нечии пенсионни спестявания. Да, това е истината.
И двете са малко от най-често срещаните варианти на план с дефинирани вноски, които предлагат данъчно облекчение за пенсионни спестявания. Ако човек планира разумно пенсионните спестявания, той / тя вероятно инвестира както в добре финансирани IRA, така и в 401k. Съществуват обаче някои основни разграничения на IRA (традиционната IRA е покрита) срещу 401k, които ще бъдат разкрити в тази статия.
Какво представлява IRA?
IRA е индивидуална пенсионна сметка за хора на възраст под 70,5 години, на които работодателите не предлагат предимствата от 401 000. Хората, които се радват на предимствата на 401 000, също могат да инвестират в IRA. Сумата, внесена в сметката на IRA, е основно доход преди облагане с данъци, което означава, че сумата се ползва от данъчно облекчение и ще бъде обложена с данък само при изтегляне по време на пенсионирането.
През 2019 г. на служителите на възраст под 50 години е позволено да внасят до 6 000 долара доход преди облагане с данъци в IRA, докато тези на възраст над 50 години могат да внесат допълнителна вноска за наваксване от 1000 долара.
Какво е 401k?
Планът от 401 000 е оторизиран от работодателя спонсориран пенсионен план с дефинирани вноски, за разлика от IRA Сумата, която се внася в сметката 401 000, също е доход преди данъци, което означава, че сумата няма да бъде обложена с данък през годината, през която лицето я е спечелило. Сумата обаче ще бъде обложена с данък, когато бъде изтеглена след пенсиониране.
През 2019 г. на служителите на възраст под 50 години е позволено да допринесат до $ 19 000 доход преди облагане с данък в размер на 401 (k), докато тези на възраст над 50 години могат да внесат допълнителна вноска за догонване от $ 6000.
IRA срещу 401k Инфографика
Нека видим най-големите разлики между IRA срещу 401k.
Ключова разлика
- През 2019 г. лимитът за вноски в случая на IRA възлизаше на 6 000 долара всяка година за хора на възраст под 50 години, докато този за 401 000 възлизаше на 19 000 долара. Междувременно допълнителният принос за хора над 50-годишна възраст възлиза на $ 1000 за IRA и $ 6000 за 401 000 през 2019 г.
- В случай на предсрочно изтегляне, разпределенията от традиционните ИРА подлежат на 10% наказание за лице на възраст под 59,5 години, докато няма наказание за лице над 59,5 години. Разпределението поради предсрочно изтегляне от 401k се облага с обременителен данък от 20%, освен ако не е налице „разпределимо събитие“, като например напускане на работодателя или пенсиониране на служител.
- Докато компаниите не предлагат никакви съответстващи вноски за ИРА, повечето работодатели предлагат съответстваща вноска до определен процент от заплатата в случай на 401 000.
- Планът на ИРА струва относително по-малко поради по-ниска сума на управляваните пари и липса на годишни такси, докато на гърба на по-голямата сума на пари за управление, 401 000 план начислява по-високи такси.
- Планът на ИРА предлага разнообразни възможности за инвестиции, които включват акции, фондове и инвестиции с фиксиран доход, тъй като ИРА са самонасочени. От друга страна, 401 000 имат ограничени възможности за инвестиции.
IRA срещу 401K Сравнителна таблица
| Основа | ИРА | 401 (k) | ||
| Принос | Човек може да допринесе $ 6,000 за IRA всяка година ($ 7,000 за хора над 50 години) през 2019 г. | Човек може да внесе $ 19 000 в сметка 401 (k) всяка година ($ 25 000 за хора над 50 години) през 2019 г. | ||
| Ранни разпределения | Ранните разпределения от традиционните ИРА подлежат на 10% наказание за лице на възраст под 59,5 години (без наказание за лице над 59,5 години) | Ранните разпределения от 401 (k) подлежат на обременителен данък от 20%, освен ако служителят напусне работодателя или се пенсионира. | ||
| Федерални данъци | Федералните и щатските данъци са приложими за разпределения от традиционни ИРА след навършване на 59,5 години. | Разпределението от 401 (k) подлежи на задължителен федерален данък по време на оттеглянето. | ||
| Принос на работодателя | Компаниите не предлагат никакъв съвпадащ принос към ИРА. | Повечето от работодателите предлагат съответстваща вноска до определен процент от заплатата. | ||
| Разходи за инвестиция | Това струва относително по-малко в сравнение с план 401 (k), тъй като обикновено има по-малък обем пари за управление, а също така ИРА не начисляват никакви годишни такси. | Таксите са по-високи за планове 401 (k) поради по-голям обем пари, управлявани в сметка 401 (k). | ||
| Инвестиционни възможности | Човек може да прави всякакъв вид инвестиции, които включват акции, фондове и инвестиции с фиксиран доход, тъй като ИРА са самонасочени. | Повечето от плановете 401 (k) имат ограничени възможности за инвестиране, така че средният план 401 (k) предлага около 20 фонда. |
Заключение
Както се вижда от горните обяснения, че и двете категории данъчно планиране, които са донякъде различни по своята същност и играят важна роля в пенсионните спестявания. И двете предлагат отсрочено изплащане на данъци от доходи от лихви, дивиденти и капиталови печалби.
Въпреки това, човек трябва да прецени собственото си изискване по отношение на разходите и ползите, за да стигне до балансиран план за пенсиониране. Като такива е от решаващо значение да се разберат разликите между двете, за да се прилагат успешно при планирането на пенсионни спестявания. Надявам се статията да ви помогне да дешифрирате двата данъчни приюта, планиращи здравословно пенсиониране.
