Какво е ипотечна формула?
Формулата за ипотека основно се върти около фиксираното месечно плащане и размера на непогасения заем.
Изчислението на фиксираното месечно изплащане на ипотека се основава на формулата за анюитет и математически се представя като,
Фиксирано месечно изчисляване на изплащането на ипотека = P * r * (1 + r) n / ((1 + r) n - 1)където P = неизплатена сума на заема, r = ефективен месечен лихвен процент, n = общ брой периоди / месеци
От друга страна, салдото по непогасения заем след плащане m месеца се изчислява, като се използва формулата по-долу,
Неизплатено салдо по заема = P * ((1 + r) n - (1 + r) m ) / ((1 + r) n - 1)
Обяснение
Формулата за фиксирано изчисляване на месечно изплащане на ипотека и непогасено салдо по заема може да бъде изведена чрез следните стъпки:
Стъпка 1: Определете санкционираната сума на заема, която е обозначена с P.
Стъпка 2: Сега разберете лихвения процент, който се начислява годишно и след това разделете лихвения процент на 12, за да получите ефективния лихвен процент, който се обозначава с r.
Стъпка 3: Сега определете мандата на сумата на заема по отношение на брой периоди / месеци и се обозначава с n.
Стъпка 4: Въз основа на наличната информация, размерът на фиксираното месечно плащане може да бъде изчислен както по-горе.
Стъпка 5: Фиксираното месечно плащане се състои от лихва и основен компонент. Следователно сумата на непогасения заем се изчислява чрез добавяне на начислените лихви от месеци и приспадане на фиксирани месечни плащания от главницата на заема и се представя както по-горе.
Примери
Нека да видим няколко прости до усъвършенствани примера за изчисление на фиксирано месечно плащане на ипотека.
Пример # 1
Нека вземем простия пример за заем за създаване на технологична компания и заемът се оценява на 1 000 000 долара. Сега начислява годишен лихвен процент от 12% и заемът трябва да бъде изплатен за период от 10 години. Използвайки гореспоменатата ипотечна формула, изчислете фиксираното месечно плащане.
където,
Брой периоди, n = 10 * 12 месеца = 120 месеца
Ефективен месечен лихвен процент, r = 12% / 12 = 1%
Сега изчисляването на фиксираното месечно плащане е както следва,
- Фиксирано месечно плащане = P * r * (1 + r) n / ((1 + r) n - 1)
- = 1 000 000 щатски долара * 1% * (1 + 1%) 120 / ((1 + 1%) 120 - 1)
Фиксираното месечно плащане ще бъде -
- Фиксирано месечно плащане = $ 14,347.09 ~ $ 14,347
Следователно фиксираното месечно плащане е 14 347 долара.
Пример # 2
Нека приемем, че има компания, която има неизплатен заем от $ 1000, който трябва да бъде изплатен през следващите 2 години. EMI ще се изчислява при лихва от 12%. Сега въз основа на наличната информация изчислете
- Неизплатен заем в края на 12 месеца
- Погасяване на главницата през 18 -ия месец
Като се има предвид,
Главница на заема, P = $ 1000
Брой периоди, n = 2 * 12 месеца = 24 месеца
Ефективен лихвен процент, r = 12% / 12 = 1%
# 1 - Неизплатен заем след 12 месеца
Изчисляването на непогасения заем след 12 месеца ще бъде както следва -
- = P * ((1 + r) n - (1 + r) m ) / ((1 + r) n - 1)
- = $ 1000 * ((1 + 1%) 24 - (1 + 1%) 12 ) / ((1 + 1%) 24 - 1)
Неизплатен заем след 12 месеца ще бъде-
- Неизплатен заем = $ 529,82
# 2 - Погасяване на главницата през 18 -ия месец
Изплащането на главницата през 18 -ия месец може да бъде изчислено чрез приспадане на непогасеното салдо по заема след 18 месеца от това от 17 месеца. Сега,
Неизплатен заем след 17 месеца
- Неизплатен заем след 17 месеца = P * ((1 + r) n - (1 + r) m ) / ((1 + r) n - 1)
- = $ 1000 * ((1 + 1%) 24 - (1 + 1%) 17 ) / ((1 + 1%) 24 - 1)
- = 316,72 долара
Неизплатен заем след 18 месеца
- Неизплатен заем след 18 месеца = P * ((1 + r) n - (1 + r) m ) / ((1 + r) n - 1)
- = $ 1000 * ((1 + 1%) 24 - (1 + 1%) 18 ) / ((1 + 1%) 24 - 1)
- = 272,81 долара
Следователно изплащането на главницата през 18 -ия месец ще бъде
- Погасяване на главницата за 18 -ия месец = $ 43,91
Уместност и употреба
За бизнеса е от голямо значение да разбере концепцията за ипотека. Уравнението на ипотеката може да се използва за съставяне на график за амортизация на заема, който показва подробно колко се плаща на лихва, вместо да се фокусира само върху фиксираното месечно плащане. Кредитополучателите могат да вземат решения въз основа на лихвените разходи, което е по-добър начин за измерване на реалната цена на заема. Като такъв, кредитополучателят може също да реши въз основа на спестяванията от лихви кой заем да избере, когато различните кредитори предлагат различни условия.
Изчисляване на ипотеката (с шаблон на Excel)
Сега нека вземем случая, споменат в пример 2, за да илюстрираме концепцията за изчисляване на ипотеката в шаблона на Excel. Таблицата дава моментна снимка на амортизационния график за ипотека.
