Какво представляват плащанията с балон?
Когато част от изплащането на основния заем, като ипотечен заем, търговски заем и т.н. напълно се амортизира за срока на заема поради голямата му сума, тогава е известен като балонно плащане .
Пример за изчисления за плащане с балон
В този пример за изчисление на балонни плащания, да предположим, че г-н Z тегли балонна ипотека от $ 417000, която трябва да бъде изплатена за две години. Какво се случва при нормалния ипотечен сценарий, че кредитополучателят ще плати поредица от равни вноски, които ще се състоят от някаква главница и някаква лихва, така че до края заемополучателят да е платил целия заем заедно с лихвите.
В случай на изчисляване на балонното плащане, месечното плащане ще бъде много ниско и ще се състои от много малка сума за изплащане на главницата и в края на мандата кредитополучателят ще плати огромна сума, така че всичките му вноски заедно с лихвите се изчиства. Подгответе графика за плащане на г-н Z, като лихвеният процент е 2%, а първата дата на изплащане е 1 октомври 2015 г. Вноската, която ще се плаща всеки месец, ще бъде 1500 $ с лихва.
График за изчисление на балон за заем, взет от г-н Z от $ 417000 за две години в размер на 2%, е както следва:
В горния график можем да видим, че е извършено огромно плащане на вноска от $ 398805.13 и в крайна сметка задължението стига до нула. Освен това основният компонент на изплащане освен последния идва много минимален.
Професионалисти
- Той идва с по-ниски лихвени проценти, така че човек трябва да прави малки месечни плащания.
- Добър вариант за лицето, което има криза в пари, но очаква входящи потоци в близко бъдеще.
- Човек може да се класира за по-голям размер на заемите, отколкото при нормалните заеми.
Минуси
- Срокът на заема обикновено ще бъде по-кратък. Така че неизпълнението на изплащането може да доведе до продажба на инвестиции или къщи, тъй като няма много време да се мисли за други пътища.
- Повече шансове за неизпълнение, което води до повече шансове за неблагоприятен ефект в кредитния рейтинг, който може да повлияе върху санкционирането на бъдещи заеми или санкционирането с достъпни условия.
- Много голяма тежест от изтичане на пари в края, когато е извършено окончателното плащане, което може да повлияе неблагоприятно върху ликвидността, водещо до увеличаване на устойчивостта за завършване на бизнес цикъла.
- Може да има други рискове като риск от кредитен пазар, риск от лихвен процент, риск от обезценка на обезпечението, необходимото време и необходимото за рефинансиране на балонно плащане.
- Възможно е да има такси за предплащане или закриване.
Важни точки, които трябва да се имат предвид при извършване на балонни плащания
- Балонните заеми по-често се възприемат при търговското кредитиране като сравнение с потребителското, поради факта, че за собственика на жилището ще бъде трудно да направи огромно плащане в края.
- Балонните заеми се вземат за много кратък период, за разлика от нормалния заем.
- През периода на кредита се амортизира само малка част от главницата.
- Този тип споразумение може да бъде рисковано за падащия пазар на жилища, тъй като човек взема кредита с прогнозата за препродажната стойност на къщата в края. Но поради падащата тенденция той може да не успее да продаде на тази стойност и може да просрочи окончателното изплащане.
- Балонните плащания понякога се прехвърлят в края на мандата си в нов заем, така че кредитополучателят може да затвори стария заем, като плати със сумата, получена от новия заем. Тази система се нарича двустепенна ипотека. Този процес на нулиране обаче не е автоматичен. Това зависи от няколко фактора като миналата тенденция на плащане на вноски, консенсус на заемодателя и кредитополучателя и т.н.
- Балонното плащане ще бъде близо два пъти от сумата на последното плащане на заема.
Заключение
Балонното плащане е вид заем, при който се плащат малки вноски по време на периода на заема и в края се извършва окончателно голямо погасяване.
Това окончателно плащане поради големия си размер се нарича балонно плащане.
Тези заеми обикновено са за краткосрочен период и лихвите се плащат по време на периода на заема и окончателното изплащане се извършва за непогасената главница.
Те често се наблюдават на ипотечния пазар, като причината е предимството на по-малкото първоначално плащане.
Балонният заем може да изглежда привлекателен с по-малко първоначално плащане, но създава огромно задължение в края. Ако фондът не се управлява ефективно, човек ще има големи проблеми с плащането на окончателното плащане. Кредитополучателят трябва да провери с неговите нужди дали балонният заем е правилен според неговите нужди или не. На този, който няма планиране и управление, не се препоръчва да избере този заем.
В същото време кредиторът трябва да проучи задълбочено способността на кредитополучателя да изплаща, което също се нарича ATR. Те трябва да видят своите вероятни парични потоци и бъдещите си ангажименти, които ще им помогнат да преценят способността си да изплатят огромната сума в края.
