Определение на ипотечната банка
Ипотечна банка е банка със специализация в заемането на парите срещу ипотеката на конкретни ценни книжа. Те структурират различни кредитни продукти на ниска ставка или с по-добри механизми за финансиране и включват различни дейности като отпускане на заем, продажба на ипотека и обслужване на заеми / обслужване на ипотека. Таксите за такива сделки остават много ниски, поради което рентабилността в такъв бизнес остава висока.
Обяснение
В страни като САЩ всяко физическо лице или корпорация или финансова институция може да извършва дейностите, свързани с ипотечно финансиране и обслужване на ипотеки, като вземе необходимия лиценз от федералния институт, както и от държавните жилищни съвети.
Ипотечните банки притежават специализираното умение да създават продукта, който може да им помогне при разпродажбата на техните кредитни продукти и ще могат да хеджират паричните потоци. Тъй като и когато банките отпускат парите срещу ипотеката, това ражда 2 продукта -
- Ипотечен заем
- Право на обслужване на такъв ипотечен кредит
Такава разпродажба на ипотечен заем на вторичните пазари и правото за обслужване на такъв заем ще бъдат запазени. Обслужването на такъв заем винаги е присъщо право на повечето такива заемни продукти. Банката печели такси от предоставяне на кредит, както и от обслужване на заеми.
Характеристики на ипотечната банка
- Ипотечните банки са банки, които притежават специализирани умения в областта на ипотечните заеми.
- Основната им област на работа е създаването на ипотечен заем и обслужването на ипотечни заеми.
- Основният им източник на приходи са таксите за отпускане на заем (които те начисляват, докато обработват таксите) и таксите за обслужване на заема (които те начисляват от други играчи за закупуване на правото на обслужване на заема).
- Те не приемат депозити от населението.
- Те функционират въз основа на собствения си капитал. Те не трябва да разчитат на другите за получаване на средства.
- Те обикновено се наричаха ипотечни заемодатели, а не банкери, за да избегнат да бъдат считани за нормални други банки.
- Размерът на такива банки се различава в отделните случаи. Малцина работят на федерално ниво, малко са опериращите специфична за държавата география.
Функции
По-долу са посочени конкретните функции, поемани от банката -
# 1 - Искащ бизнес
Основната работа на такава банка е да идентифицира лицата или корпорациите, които се нуждаят от средства, но разполагат с някои активи, които могат да предложат като обезпечение.
# 2 - Извършете финансов анализ
Тяхната основна роля е да проверят финансовата стабилност на своите клиенти и да проверят пазарния сценарий, за да предвидят тенденцията на пазара.
# 3 - Извършете финансово консултиране
Физически лица и корпорации с висока нетна стойност, които имат излишен фонд или се нуждаят от фонд, често консултират ипотечните банки за начина, по който могат да инвестират или да получат пари с най-оптималната цена.
# 4 - Произход на кредита
Едно от основните произведения на такава банка е да предостави заема, термин като отпускане на заем в тази област. Те ще проверят документите, ще направят оценка на капацитета за изплащане, ще направят оценка на активите, които са притежавали, и въз основа на това ще определят стойността на заема, който може да им бъде предоставен.
# 5 - Обслужване на ипотека
Също така такива банки закупуват правото да обслужват ипотечния заем и ще се опитат да спечелят такси за обслужване от него.
Ипотечен банкер срещу ипотечен брокер
| Ипотечен банкер | Ипотечен брокер | |
| Те правят бизнес, като заемат собствен капитал | Те заемат пари от финансови институции и организации | |
| Те не изискват да оповестяват цената, на която ипотеките се продават от тях | Те трябва да разкрият допълнителните такси, начислени от тях от клиента | |
| Те правят бизнес от свое име. | Те трябва да работят от името на финансови институции и организации. | |
| Премия за разпределение на доходността, при която се дава заем, не се превръща в допълнителна такса за тях | Премия за разпространение на доходност, при която се дава заем, се превръща в допълнителна такса, спечелена от тях |
Предимства
- Цените, при които предлаганите заеми са изключително достъпни
- Ипотечните разходи за тях са толкова ниски, колкото използват собствения си капитал
Недостатъци
- При заемането на средствата от тях, поради дългия срок на финансиране, човек ще трябва да върне фонда, много по-висок от сумата, взета в заем.
Заключение
Банката за ипотечни кредити е специализиран институт, който работи по силно структуриран начин за изпълнение на функцията за заемане на пари. Основната им цел е да намалят ипотечните разходи и да увеличат процента на кредитиране, за да спечелят премия за разпределение на доходността, така че да могат да максимизират рентабилността. Те трябва да следват строгите правила, установени от Федералния резерв, и трябва да подават различни периодични формуляри, предписани от закона.
