Значение на съзастраховането
Съзастраховането се определя като споделяне на риска между застрахователя и застрахования. Застрахованият понася част от щети или искове, след като предварително определената франшиза бъде удовлетворена от застрахования по застрахователния договор.
Приложимост на съзастраховането
# 1 - Здравно осигуряване
Застрахованият споделя разходите, свързани със здравето, ако застрахователният договор има клауза за съзастраховане. Делът на разходите, които ще бъдат поделени от застрахования, е известен към момента на започване на застрахователния договор.
Тези договори съдържат и други необходими клаузи, като годишен приспадане от джоба и максимум от джоба. Приспадането от джоба е максималният първоначален разход (с изключение на доплащането, което е фиксирана сума, която застрахованият плаща при всяко посещение), който ще бъде поет само от застрахования след една година. Всички разходи, надхвърлящи самоучастието през определена година, се споделят от застрахователя и застрахования в предварително определено съотношение (обикновено 80:20). Максимумът от джоба е максимална загуба, която застрахованият ще понася ежегодно (включително самоучастието), а всяка загуба, надвишаваща тази, ще бъде понесена единствено от застрахователната компания.
# 2 - Имуществена застраховка
При имуществената застраховка клаузата за съзастраховане изисква имуществото да бъде застраховано за договорен минимален процент от заместващата стойност на имота. Наказание се налага по време на иска, ако застрахователната компания установи, че върху застрахованото имущество е закупено недостатъчно покритие (по-ниско от клаузата за съзастраховане).
# 3 - Застраховка на собственост
Сега прекратено, преди това в американските застраховки за собственост е имало клауза за съзастраховане. Съгласно тези договори застрахованият е споделял загубата със застрахователя, ако собствеността не е била застрахована за минимум 80% от пазарната му стойност.
Примери за съзастраховане
Следват някои примери за съзастраховане.
Пример # 1
Физическо лице, закупило застраховка с клауза за съзастраховане, при която загубите ще бъдат разпределени от застрахования и застрахователя в съотношение 80:20. Ако сумата на загубата по време на срока е била $ 1000, застрахователят ще плати само $ 800, а остатъкът от $ 200 ще се поеме от застрахования.
Пример # 2 - Здравно осигуряване
Да предположим, че някой е купил здравна полица с разбивка 80/20. В този договор загубите ще бъдат разпределени от застрахователя и застраховани в съотношение 80:20. Ако застрахованата е преминала през медицинска процедура, която струва 2000 долара, нейният застраховател ще плати 1600 долара, докато тя ще вкара в баланса 400 долара. Ако същият договор има клауза за приспадане от джоба от $ 500, тя ще понесе първите $ 500 сама, а остатъкът ще бъде споделен от нея ($ 300) и застрахователя ($ 1200) според предварително определеното съотношение.
В случай, че има максимална клауза от джоба, застрахованата ще спре да споделя загубата, след като е изплатила максималната сума на загубата, договорена в договора за определена година. Ако приемем, че максималният брой в джоба е $ 1000 в този случай, застрахованият ще спре да споделя разходите, след като общите разходи преминат 3000 долара.
Илюстрация за здравно съзастраховане
Предположения:
- Съотношение на съзастраховане: 80:20
- Застрахователен дял: 80%
- Застрахован дял: 20%
- Приспадане без джоб: $ 500
- Максимум извън джоба: $ 1000
| Sr no | 1 | 2 | 3 | 4 | 5 | 6 |
| Разходи за здравеопазване (годишни кумулативни) | 500 долара | 1000 долара | 2000 долара | 3000 долара | 4000 долара | 5000 долара |
| Приспадане без джоб (платено от застрахован) | 500 долара | 500 долара | 500 долара | 500 долара | 500 долара | 500 долара |
| Баланс (споделен от двете страни) | - | 500 долара | 1500 долара | 2500 долара | 3500 долара | 4500 долара |
| Платено от Застрахован | - | 100 долара | 300 долара | 500 долара | 500 долара | 500 долара |
| Платено от застраховател | - | 400 долара | 1200 долара | 2000 долара | 3000 долара | 4000 долара |
| Общо без джоб | 500 долара | 600 долара | 800 долара | 1000 долара | 1000 долара | 1000 долара |
Пример # 3 - Имуществено съзастраховане
Клауза за 80% съзастраховане на имот на стойност 100 000 долара изисква имотът да бъде застрахован за поне 80 000 долара. Ако имуществото е застраховано за по-малко от 60 000 долара, застрахователят ще наложи неудовлетворена санкция под формата на по-ниско изплащане.
В случай, че има загуба от $ 40 000 в имуществото по време на срока на договора, застрахователят ще плати само щети, пропорционални на действителното покритие и покритието, изисквано по договора. В този случай това ще бъде $ 30 000, а балансът от $ 10 000 ще бъде понесен от застрахования (без приспадане) като недостатъчна отчетност.
Вижте таблицата по-долу:
| Данни | Стойност |
| Заместваща стойност на имота (A) | 100 000 долара |
| Изисква се съзастраховане (B) | 80% |
| Необходимо покритие (C) = (A * B) | 80 000 долара |
| Застрахователна стойност (D) | 60 000 долара |
| Загуба (E) | 40 000 долара |
| Загуба, платена от застрахователя (F) = (D / C * E) | 30 000 долара |
| Недостатъчно отчитане на наказанието (EF) | 10 000 долара |
Някои договори изискват 100% съзастраховане, поради което е важно да се докладват точни стойности на имуществото, за да се избегне сериозна санкция за подценяване.
Предимства на CoInsurance
Следват предимствата на съзастраховането.
Застрахован
- Достъпни премии с по-високи приспадания и максимуми (добре за по-млади хора, които не правят големи медицински разходи). Застрахователят плаща в случай на избягали медицински разходи
- Всички разходи се поемат от застрахователната компания, ако максимумът от джоба е достигнат в началото на годината (полезно за хора, които се нуждаят от редовна медицинска помощ)
- При имуществената застраховка имуществото се покрива адекватно, за да се избегне подценяване на наказанието
Застрахователни компании
- Намалява разходите за застрахователните компании като застрахован чип с техния дял от загубата
- Помогнете на застрахователя да адекватно оцени имуществената застраховка
Недостатъци на съзастраховането
Следват недостатъците на съзастраховането.
Застрахован
- Високите франшизи и джобни максимуми увеличават общите разходи за застраховка.
- Високата цена на застраховката, ако пациентът реши да отиде при доставчици на здравни услуги извън мрежата (болниците / клиниките извън мрежата са скъпи от болниците / клиниките в мрежата).
Застрахователи
- Повишените разходи за обслужване на полиците, издадени на пациенти, които се нуждаят от голяма медицинска помощ
Заключение
Съзастраховането е печеливша ситуация както за застрахования, така и за застрахователя, тъй като намалява разходите за застрахователя и осигурява адекватна подкрепа на застрахования в случай на внезапен скок на разходите за здравеопазване.
При имущественото застраховане съзастраховането е важен инструмент за подбуждане на собствениците на имота, за да разкрие истинската заместваща / парична стойност на имота и да закупи адекватно покритие, като помага на застрахователната компания да предложи точната цена за своите полици.
