Определение за заем без регрес (дълг)
Кредитът без регрес е категория на кредита, при който кредитополучателят трябва да приложи някакво обезпечение към договора за кредит като имущество, оборудване, банкови фиксирани депозити и др., За да осигури кредита за заемодателя. В случай на неизпълнение от страна на кредитополучателя, заемодателят може да вземе обезпечението, за да изчисти вноските. Обезпечението обикновено е собственост.
- Кредитополучателят с нерегусиран дълг не носи лична отговорност. Това означава, че ако кредитополучателят не изпълни задълженията си, кредиторът най-накрая може да възстанови вноските, като запорира обезпечението.
- Но ако обезпечението не покрива пълната стойност на заема, кредиторът не може да поиска от кредитополучателя да плати допълнително.
Пример за заем без регрес (дълг)
Необходимостта от разграничаване на регресния заем от нерегресния заем възниква само ако кредитополучателят не изпълни задълженията си и все още се дължат пари по заема. Включването на обезпечение с обезпечение е основното средство за разграничаване на регреса от нерегресивния заем.
Например, г-жа Джоли и г-н Хепи и двамата поотделно искат да закупят къщата. И двамата взеха заеми в размер на 240 000 долара, които трябва да бъдат платени в рамките на 2 години, като плащат по 10000 долара всеки месец.
Г-н Хепи е закупил къщата на регресен кредит, т.е. без да предоставя обезпечение на заемодателя, поради което ще поеме лична отговорност в случай на неизпълнение. Докато г-жа Джоли ипотекира къщата, закупена срещу взетия заем. т.е. тя предоставя къщата, закупена като обезпечение.
Да приемем, че и двамата получават неизпълнение след плащане на 4-месечни вноски от $ 40000. т.е. общо 200 000 долара остават неплатени. Текущата пазарна стойност на къщите е само 180 000 долара. Кредиторът заграби къщите на двамата кредитополучатели и възстанови 180 000 долара. Сума от $ 20000 все още остава неплатена.
Сега г-н Хепи, който взе регресен заем, трябва допълнително да плати $ 20000 от личните си активи, но г-жа Джоли не носи лична отговорност да плати допълнителна сума. Така че, докато предоставя дълг без регрес, задължението на заемодателя е да провери правилно справедливата стойност на имота.
Разлика между регресния и нерегулирания дълг (заем)
| Sr.no. | Регресен заем | Заем без регрес |
| 1 | Лична отговорност: Кредиторът може да изземе обезпечението и може да поиска допълнителни пари от личните активи на кредитополучателя, ако дългът не бъде уреден. | Кредиторът има право да се възползва от обезпечението по договора за заем и не може да изисква повече плащания. |
| 2 | Кредиторът може с право да възстанови всички вноски | Възстановяването на заемодателя е ограничено |
| 3 | Кредиторът преди да предложи заеми правилно проверява достоверността и произхода на кредитополучателя. | Кредиторът проверява настоящата стойност и бъдещите пазарни прогнози за обезпечение, предоставено от кредитополучателя. |
| 4 | Високи суми могат да бъдат предложени при регресни заеми. | Размерът на заема е ограничен до стойността на обезпечението. Обикновено по-ниска от стойността на обезпечението. |
| 5 | Поради личната отговорност на кредитополучателите, заемодателят обикновено предлага по-ниски лихвени проценти. | Кредиторът се опитва да начисли по-високи лихвени проценти поради по-високия риск от изплащане. |
Закони за недостиг на дефицит при заеми без регрес
Законът за дефицита гласи, че ако кредитополучателят просрочи своевременните плащания, тогава ипотекираното имущество може да бъде конфискувано и обект на продажба. Такива закони са свързани с регресни заеми и упълномощават заемодателя да предприеме правни действия срещу кредитополучателите, за да получи пълно изплащане на заема.
законите за недостиг на дефицит, които обикновено се прилагат по отношение на заем без регрес, работи срещу заемодатели и им забранява да подават искове за липса на дефицит срещу кредитополучателя. Кредитополучателят може да се възползва неправомерно, тъй като той може просто да се отдалечи, без да дължи на заемодателя каквато и да е допълнителна сума след запорната продажба на ипотекирания имот.
Предимства
- При регресен заем кредитополучателят гарантира изплащане на заема както и когато е изискуем. От друга страна, при заем без регрес, кредитополучателят не подписва лично договора, за да стане гарант по кредита, следователно няма лична отговорност или риск за кредитополучателя.
- По принцип съотношението LTV на пазара е ограничено до 75%. т.е. за имот от 10 милиона долара, заемодателите ще разпределят до 7,5 милиона долара като сума на кредита. Като кредитополучател се опитайте да намерите имот, който да стои на собствен паричен поток, а паричният поток от имущество не трябва да бъде по-малък от 1,25 пъти размера на предложеното плащане, което трябва да бъде направено под заем.
- Това е чудесен източник на средства за по-големи инвестиции в недвижими имоти като апартаменти, комплекси, молове и др.
Основни моменти относно заеми без регрес
- Кредит без регрес обикновено се прилага за жилищни заеми и други търговски ипотеки.
- Обикновено дългът, който не може да се използва, се разглежда, когато кредитополучателят изисква висок капитал.
- За отпускане на голям капитал заемодателят запазва гаранция под формата на обезпечения. Обезпеченията обикновено са реални имоти.
- Кредиторите налагат високи кредитни стандарти на кредитополучателите
- В случай на неизпълнение, кредитополучателят не носи лична отговорност да извършва допълнителни плащания след възбрана на ипотекирания имот.
- Предоставя се за дългосрочни периоди.
- Поради по-високия риск от изплащане, заемодателите начисляват по-висок лихвен процент.
- Съотношенията заем / стойност (LTV) обикновено не надвишават 75% в нерегусирания заем.
