Главна ставка - определение, употреби, как се определя?

Какво е Prime Rate?

Основният лихвен процент (известен също като Основен лихвен процент, т.е. PLR) е основният лихвен процент, определен от комитет, съставен от Централната банка на страната, който се начислява между търговските банки (т.е. начислява се от банката заемодател на банката заемодател) формира основа за лихвени проценти по бизнес заеми, лични заеми, заеми за превозни средства, жилищни заеми, ипотеки и др.

Обяснение

Да предположим, че взимате жилищен заем от търговска банка при лихва от 7% годишно с срок от 15 години. Замисляли ли сте се от какво се състоят тези 7%? Нека да копаем в същото -

Лихвен процент към начислена = първоначална лихва + рискова премия + инфлационна премия

Да приемем следните цифри:

• Главна ставка = 3%
• Премия за риск = 2% (Премия за риск е допълнителната лихва, начислявана върху различни фактори като кредитоспособността на клиента, фактори на доходите, фактори на растеж, стойността на жилище и др.)
• Инфлационна премия = 2% (Инфлационната премия се начислява въз основа на инфлационните ситуации в страната)

Това прави лихвените такси от банката за вас. И така, говорихме за основния заряд, т.е. за основната ставка. Ако виждате, повечето кредитоспособни клиенти не се таксуват с рисковата премия. В този случай лихвеният процент се съчетава с Prime Rate + малък марж.

Решава се по следния начин -

Главна ставка = Целева норма на федералните служители + 3% Обикновено

Целевият лихвен процент на федералните фондове е референтният процент, определен от комисия на всеки шест седмици. Ако целевата ставка на федералните служители се промени, основната ставка също се променя. Поради глобалния хаос, причинен от китайския вирус - Novel Corona Virus, настоящият целеви процент, определен от Фед, е около 0 до 0,25%. По този начин в момента това се търгува при 3.25% към 15 март 2020 г.

Историческите първоначални ставки са както следва:

Определяне на основната ставка

• Всяка банка има правото да определя своя лихвен процент. Всяка банка обаче трябва да поддържа лихвения процент близо до първоначалния лихвен процент.
• Както беше казано по-рано, първо, комисията решава основната ставка, т.е. целевата ставка на федералните фондове (която в момента е от 0 до 0,25%). След като реши същото, всяка банка го използва като основа за определяне на основния лихвен процент по заемите.
• За да определят този процент, банките вземат предвид минималния риск от неизпълнение сред клиентите. Банката ще таксува по-ниско за по-ниска висока по подразбиране и обратно.
• И така, вече можете да се досетите, че няма единна ставка като такава и обикновено това е средната ставка, начислена от най-големите банки.

Кой го задава?

• Първо, FOMC (т.е. Федералният комитет за отворен пазар) е органът, който решава основната ставка, т.е. целевата ставка на Федералния фонд. Той се събира на всеки шест седмици и на такава среща се решава дали да се промени основната ставка или не. Ако основната ставка се промени, първоначалната ставка се променя съответно.
• След това банките влизат в игра, за да решат преобладаващия лихвен процент.

Използва

• Тъй като основният лихвен процент е един и същ, това помага да се сравнят лихвените проценти, предлагани от две банкови институции. По този начин помага при вземането на решение за деловия човек дали да заеме от банка А или банка В.
• Той помага да се идентифицират по-рисковите активи на банката, т.е. тези заеми, при които банката е начислила по-висок лихвен процент в сравнение с други.
• Помага на банките да определят лихвения процент, който могат да предложат на притежателите на депозити, така че те да могат да решат каква е тяхната рентабилност.
• Помага да се запази инфлацията под контрола на правителството.
• Той формира основата за другите кредитни продукти, предлагани от банката. По този начин това осигурява минимални приходи за банките.

Защо е важно?

• Лихвеният процент, начисляван от банката, се основава предимно на първоначалния лихвен процент и след това малко надбавка над него. И така, можете да видите, че всички продукти на всяка банка, нека бъдат ипотеки, дела за прехвърляне на баланс, кредитни карти и т.н.
• По този начин, когато Федералният комитет за отворен пазар увеличи или намали базовия лихвен процент, последващият лихвен процент ще се промени и по този начин той променя променливите лихвени проценти, предлагани върху продуктите. Ето как този процент е важен за всяка финансова институция.
• Това е крайната ставка, която променя минималната сума, която ще се дължи на използването на вашата кредитна карта, приравнените месечни вноски, основният компонент от вашите EMI, лихвеният процент по ипотеките, дори по студентските заеми и какво ли още не.