Подзаемни заеми (определение, примери) - Топ 4 вида

Съдържание

Какво представляват субстандартните заеми?

Какво представляват субстандартните заеми?

Субстандартните заеми са заеми, дадени на юридически и физически лица от банката обикновено с лихвен процент, много по-висок от пазарния, който има значителен риск, свързан с изплащането му в определения период от време, когато причините за риска могат да бъдат засилени поради различни причини като перспективи на кредитора с ниски доходи.

По-рано през 2007 г. САЩ и на свой ред световната икономика бяха сериозно засегнати от субкриминална криза (свързана с ипотечни заеми). След десетилетие на такава голяма финансова бъркотия, изглежда, че има нова криза от първостепенно значение и този път в сегмента „Автоматичен заем“. Equifax посочи, че нивата на престъпност при заема на автомобили са се увеличили до нивата, наблюдавани през 2007 г.

Видове субстандартни заеми

Заеми с регулируем лихвен процент : Това са заеми, които ще имат предимно фиксиран лихвен процент, а на по-късен етап този процент може да бъде променен на плаващ. За пример в този случай може да се вземе заем от 2/28. В неговия тип заем има фиксиран лихвен процент за първите 2 месеца от 30-месечен изплащаем заем и след първоначалните 2 години процентът ще получи променлива. Плаващата ставка ще се определя въз основа на различни индекси. Като цяло, след първите няколко периода на фиксиран лихвен процент, лихвеният процент може да нараства или да се увеличава постепенно. Има обаче заеми, при които лихвеният процент ще намалява с времето. При този тип заеми обикновено има допълнителна опция за кредитополучателя, при която той може да увеличи кредитния си рейтинг преди края на периода на фиксирана ставка.
Заеми с фиксирана лихва: При този вид заем има фиксиран, но по-висок лихвен процент. Този тип заем обикновено има по-дълъг срок на изплащане, който може да варира между 40 и 50 години, за разлика от нормалния 30-годишен период. Този модел на дългосрочно погасяване на този заем помага на кредитополучателите с ниско месечно плащане в сравнение с вноските по кредита. Лихвените проценти обаче ще бъдат по-високи от повечето други видове заеми.
Заеми само за лихви: Това е вид субстандарт, при който плащането на лихва и главницата е разделено на различни периоди. Първоначално ще има период от пет, седем или 10 години, в който кредитополучателят ще плаща само лихва. След това, след този период, кредитополучателят ще започне да изплаща главницата по кредита. Много пъти кредитополучателят също има възможност да плати главницата в началния период, ако е възможно, но това не е задължително при този вид субстандартно кредитиране. Този вид заем ще бъде полезен за кредитополучателите с променливи приходи.
Заем за достойнство: Това е нов тип субстандарт. При този вид заем кредитополучателят трябва да плати малка първоначална вноска, която ще бъде равна на почти 10% от основната сума на заема. А след авансовото плащане кредитополучателят трябва да плати вноските при по-висок лихвен процент за определен период от време. Ако плащанията са извършени правилно през този период от време, отново се изчислява балансовата сума на заема и след това лихвеният процент продължава да намалява, за да се изравни с първоначалните лихвени проценти в един момент от времето.

Подзаемни заемодатели

Всеки тип финансови институции могат да дават тези заеми. Но повечето институции не са готови да поемат рисковете, свързани със субстандартното кредитиране и те разглеждат само кредитополучатели с основни характеристики, пренебрегвайки тези, които не могат да получат първостепенни заеми.

Има обаче институции, които се фокусират само върху онези кредитополучатели, които не могат да се считат за първостепенни кредитополучатели. Много от тези организации са насочени към начисляване на високи лихви в името на субстандартното кредитиране, което затруднява изплащането на техните кредитополучатели, което в крайна сметка ги довежда до състояние на неизпълнение на кредита, което се отразява зле на кредитните им рейтинги.

Предимства

Когато повечето финансови институции щателно проверяват кредитните рейтинги или финансовия фон на своите кредитополучатели, много кредитополучатели губят достъп до първостепенни заеми. Не всеки ще има достатъчно активи или чист финансов исторически отчет, което повечето банки трябва да вземат предвид, преди да одобрят заем.

В такива случаи тези кредитополучатели могат да изберат пазара на субстандартни заеми. На субстандартния пазар всеки, който не се счита за допустим да получи първостепенен заем, може да получи заем, макар и с много по-висок лихвен процент. На субстандартния пазар кредитните рейтинги не трябва да са идеални за получаване на заем.

Подзаемното кредитиране може да се разглежда като добър начин за поддържане или увеличаване на кредитния рейтинг на индивида. Неплатените дългове могат сериозно да повлияят на кредитния рейтинг и ако има такива дългове в историческите си записи, ще ги направи неспособни да получат първостепенен заем.

В такива случаи кредитополучателят може да избере заем, който не изисква много кредитен рейтинг и да използва тази сума на заема, за да изплати предишните дългове, които му е било трудно да изплати. Този заем може да бъде изплатен през следващите години и това ще намали вероятността кредитополучателят да се сблъска с лош кредитен рейтинг. Така че подзаемните заеми са чудесен начин да се определи кредитния рейтинг на кредитополучателя.

Недостатъци

Субстандартните кредитополучатели, както и заемодателите, са склонни към по-големи рискове в сравнение с основните заемополучатели.
Лихвените проценти могат да бъдат чудесен ресурс за идентифициране на размера на свързания риск. Тъй като субстандартното кредитиране има повече кредитни рискове в сравнение с първоначалното кредитиране, институцията ще увеличи този кредитен риск чрез значително увеличаване на лихвения процент. Тъй като лихвеният процент е висок, шансовете на кредитополучателя да изпадне в състояние на неизпълнение на кредита също са високи.
Твърди се, че субстандартните заеми имат повече такси за първоначална обработка, отколкото първоначалните заеми. Тъй като размерът на кредитния риск е висок при субстандартното кредитиране, институциите трябва да подготвят много документация и да следват други допълнителни процедури, които увеличават първоначалната такса за обработка.
Въпреки че се казва, че тези заеми са нещо, което подпомага хората, които не са в състояние да получат първостепенен заем поради нисък кредитен рейтинг, в това има определени изисквания за доходи.

Финансовите институции може да не вземат предвид кредитните рейтинги на кредитополучателя, но се уверяват дали кредитополучателят има достатъчно редовни приходи или паричен поток, за да изплати сумата по кредита в рамките на определения срок или не. Това става чрез различни документи или чрез проверка на фона. Ако кредитополучателят не може да докаже, че той или тя има достатъчно доходи, за да върне сумата на кредита в подходящ момент, той или тя няма да бъде разгледан дори за субстабилен кредит.

Криза от първостепенно значение от 2007-08

Кризата с второстепенното ниво е феномен, който се случи в САЩ през 2008 г. Той доведе до рецесия в цялата страна и спешна банкова ситуация в цялата страна.

Кризисът на второстепенния пазар възникна в резултат на „обединяването“ заедно на субстандартните и редовните заеми с обезпечени с ипотечни ценни книжа (MBS), които обикновено бяха изолирани и продавани на отделен пазар от основните заеми. Тези „снопове“, които са комбинация от първостепенни и субстандартни, се основават на обезпечени с активи ценни книжа. Следователно очакваната норма на възвръщаемост беше отлична, тъй като на заемодателите с второстепенни заеми бяха начислени по-високи премии по заеми, които от своя страна бяха обезпечени срещу силно продаваеми недвижими имоти. Всички тези „резервни копия“ накараха професионалистите да повярват, че тази схема никога не може да се провали (точно като Титаник).

Няколко субстандартни заеми имаха нисък лихвен процент през първите няколко периода, а по-лошите потребителски неизпълнения често бяха „разменяни“ първоначално. Но накрая всички такива кредитополучатели започнаха да преминават в състояние на неизпълнение в голям брой. Надутият балон с цените на къщите се спука, оценките на имотите спаднаха и реалната норма на възвръщаемост на инвестициите стана невъзможна за изчисляване. В резултат на това доверието в тези инструменти (сноповете) се срина и всеки заем, различен от първостепенните заеми, се считаше за почти безценен и подкопаващ актив, въпреки действителния им състав или резултати.

Ипотечните ипотечни кредити нарастват от 173 млрд. Долара през 2001 г. до рекордно ниво от 665 млрд. Долара през 2005 г., което представлява увеличение с близо 300%, както е показано на фигурата по-долу:

Поради модела „първоначално разпределяне“, последван от няколко субстандартни инициатори, нямаше много мониторинг на качеството на кредитите и бяха положени малко усилия за отстраняване, тъй като тези субстандартни заеми станаха обезпокоени. Тъй като повечето кредитополучатели бяха ужасени от високия първоначален процент на плащане, мнозина избраха да коригират лихвените проценти, което ги накара да плащат първоначално ниска лихва. Но годишното увеличение на лихвения процент не беше разглеждано сериозно от повечето кредитополучатели и корекцията, извършвана ежегодно, беше минимум 2%.

Така че, ако разгледаме случай, при който сумата на заема е $ 5 000,00 с лихва 4% за период от 30 години, първоначалното плащане ще бъде малко по-малко от $ 2400 на месец. Сега, нека помислим, че след 3 години фиксираният период приключва и сега лихвеният процент е 10% за останалите 27 години. Това ще направи плащането да бъде повече от $ 4200 на месец. Тъй като видяхме увеличение на лихвения процент с 6 процентни пункта, той направи значително увеличение от 75% в вноската, която трябва да се плаща всеки месец. Така че това увеличение първоначално не беше разгледано от кредитополучателите, което ги накара да се окажат в трудна ситуация. И накрая, повечето кредитополучатели са просрочили своите субстандартни заеми, което в крайна сметка доведе до национален провал на банковата система.

Следваща субкриминална криза?

След десетилетие от 2007-2008 г. криза с вторичен капитал, изглежда, че банките не са успели да се научат и сега кризата с субстандартния капитал обхваща и сегмента Auto.

Кризисът на субстандартните кредити в автомобилните заеми работи по този начин -

За да увеличат продажбите, търговците на автомобили в сътрудничество с банките предоставят заеми за нови превозни средства на хора с по-ниски доходи (дори с лоши кредитни рейтинги)
Банките са щастливи да увеличат своите кредитни книги, като одобряват такива заеми за автомобили, без да извършват задълбочена проверка на способността на купувачите да плащат.
Инвестиционните банкери влошават ситуацията, като купуват такива хиляди автокредити и ги обединяват и ги правят „екзотични“, предлагайки по-висока възвръщаемост.
Богатите инвеститори и спекуланти се надяват на такива екзотични схеми

Докладите на Bloomberg посочват, че банките са продали 26 милиарда долара от тези взривоопасни пакети от заеми за автомобили.

Заключение

Терминът Подзаемни заеми се отнася до практиката на отпускане на заеми на тези хора, които са финансово изостанали или които имат по-голяма вероятност да пропуснат графика за погасяване поради различни необичайни ситуации в бизнеса, работата или живота.

Тези ситуации могат да включват случаи на развод, безработица, спешни медицински ситуации и т.н. или всякакви други подобни проблеми, които имат силата да нарушат способността на кредитополучателя да обслужва дълга. Отпуснатите заеми, задържащи риска, свързан с такива кредитополучатели, се наричат субстандартни заеми.

Други препоръчителни статии

Това е ръководство за субстандартни заеми, видове субстандартни заеми, неговите предимства и недостатъци. Можете също така да разгледате следните статии за подобряване на вашите знания относно фиксиран доход.