Заем от FHA (определение, изисквания) - Как да кандидатствам за него?

Съдържание

Какво е FHA заем?

Какво е FHA заем?

FHA Loans е ипотечен процес, чрез който заемът е подкрепен от Федералната жилищна администрация и е специално създаден за хора от групи с ниски до средни доходи.

Видове FHA заем

# 1 - Традиционна първа ипотека за дома

За физически лица или семейства, които искат да купят първия си дом

# 2 - Конвенция за ипотечни кредити

Той е предназначен за възрастни граждани, за да им помогне при преобразуването на капитала в дома в пари, като същевременно запази правото на собственост на къщата. Те могат да избират месечно плащане или кредитна линия или комбинация от двете.

# 3 - FHA 203 (k) Заем за подобрение

Това съоръжение позволява на физическо лице да добави размера на реновирането и определени ремонти, необходими вкъщи, към взетия заем. т.е. това съоръжение поема отговорността за покупката на жилище и подобренията за собственика.

# 4 - Енергийно ефективна ипотечна програма

Тази програма позволява подобрения като инсталация за изолация, слънчева или вятърна енергия за дома. Основната цел е да се популяризира концепцията за енергийно ефективни домове с по-ниски оперативни разходи. Ще помогне на кредитополучателя по отношение на намаляването на сметките през годините.

# 5 - Раздел (245) a Заеми

Когато кредитополучателят очаква увеличение на нивото на доходите си. Тази програма първоначално начислява по-ниско месечно плащане, което се увеличава постепенно с течение на времето. Това позволява на кредитополучателя да купува мечтани домове на ранен етап от кариерата си и да изплаща ипотека, докато нивото на доходите расте.

# 6 - Фиксирана ставка

За ипотеката се прилага фиксиран лихвен процент, за да помогне на кредитополучателя да разбере условията и сумите за плащане. Той е предназначен за кредитополучатели, които смятат, че лихвеният процент по кредита може да се повиши и за да избегнат избора на тази опция.

# 7 - Регулируема скорост

Лихвеният процент в такава програма се коригира според пазарните условия, така че размерът и условията на плащане зависят от лихвения процент на пазара.

Застраховка върху ипотека

FHA осигурява плащане на ипотека от името на кредитополучателя, така че ако кредитополучателят не изпълни задълженията си, кредиторът все още ще може да възстанови плащането на ипотека от FHA. FHA начислява такса на кредитополучателя.

Предварителна застрахователна премия за ипотечни кредити от 1,75% върху основната сума на кредита.
Кредитополучателят плаща скромна месечна такса при всяко текущо плащане, което зависи от нивото на риска за FHA. По-кратък период и по-малка сума намаляват нивото на таксата, но таксите са около 0,45% до 1,05% годишно.
Приложим за различни видове имоти като еднофамилни къщи, произведени имоти, дуплекси и др.

Пример

Ако сте взели назаем 400 000 $ по FHA. Тогава,
- Първоначално плащане = $ 7000 и месечната застрахователна премия е около 0,90%,
- Следователно 90% X 400 000 $ = 3600 $ годишно или 300 $ на месец.
- Тази сума се заплаща допълнително върху авансовата премия за ипотечно застраховане.
Ако съотношението заем / стойност е под 90%, тогава физическите лица плащат годишната ипотека за около 11 години, а ако е над 90%, тогава физическото лице ще я изплаща през целия срок на заема.

Изисквания за заем от FHA

Кредитен рейтинг: За да се класирате за този заем, минималното изискване за кредитен рейтинг е 500.
Дълг към доход: Съотношението дълг към доход показва процента от доходите ви преди данъци, които харчите за плащане на дълг, включително ипотека, кредитна карта, студентски заем и др. Идеалното съотношение дълг към доход е 50% или по-малко.
5% минимална първоначална вноска: Изискването на FHA се променя според кредитния рейтинг на дадено лице, но минимум 3,5% от първоначалната вноска е приложима за лице с кредитен рейтинг по-висок от 580. Лице с кредитен рейтинг в рамките на Прилага се 500 до 579 минимална първоначална вноска от 10%.
75% авансово плащане на премия за ипотечно плащане на основната сума на кредита.
Основно местожителство и изисквания за собственост: къщата трябва да бъде основно жилище на физическо или семейство и трябва да отговаря на всички изисквания за собственост съгласно закона. Например, за безопасност, сигурност и здравословно състояние.
Физическите лица трябва да имат поне две кредитни сметки. Например за кредитна карта.
Трябва да бъде чист по отношение на правната процедура и без история на измами или какъвто и да е вид престъпление, свързано с данъчно облагане или дълг.
Донорът трябва да декларира авансово плащане с помощта на третата страна в писмена форма.

Ограничения на заемите на FHA за 2020 г .: Лимитът на заемите за 2020 г. варира от около 331 700 $ до 765 600 $, в зависимост от района и държавата.

Как да кандидатствам за заем от FHA?

Следните начини за кандидатстване за този заем.

A - Лични и финансови документи

Номер на социална осигуровка.
Доказателство за американско гражданство, законно постоянно пребиваване или право на работа в САЩ.
Банково извлечение за поне един месец. С документация за всеки депозит, направен през това време.

Б - Изискване за заемодатели

Кредитни отчети.
Данъчни регистри.
Трудови досиета.
Допълнителни документи за допълнителни доказателства в случай, че кредитополучателят е студент или нов дипломиран.

В - Решението на правилния план, приложим за вас.

D - Дискусия с брокер и длъжностно лице по заеми относно вашата кандидатура.

Разлика между заем от FHA и конвенционален заем

	Заем от FHA	Конвенционален заем
Определение	Заем, застрахован от Федералната жилищна администрация, специално предназначен за лица, попадащи в групи с ниски до средни доходи, за да им помогне при закупуването на собствена къща.	Заем чрез банка или финансови институции, който е квалифициран според техните условия и има възможност да предостави доказателства и необходими плащания.
Кредитен рейтинг	Минимум 500	Минимум 620
Първоначално плащане	Лица над кредитен рейтинг от 580 минимум 3,5%, За физическо лице с кредитен рейтинг в диапазона от 500 до 579 поне 10% от първоначалната вноска.	Минимум 3% за лица с висок кредитен рейтинг и до 20% за по-нисък кредитен рейтинг.
месечен цикъл	15-30 години	10 - 30 години
Застрахователна такса	Предварителен MIP от 1,75% върху сумата на заема и до 11 години или през целия срок на заема в зависимост от съотношението заем / стойност.	Не е приложимо при първоначална вноска от 20% или ако заемът е платен до 78% от стойността му.
MIP	Предварителен MIP от 1,75% върху основната сума на заема и годишно плащане между 0,45% и 1,05%.	0,5% до 1% от сумата на кредита годишно.
Налична помощ	Да	Не

Ползи

Долен кредитен рейтинг: Програмите на FHA са специално разработени за доходни групи от по-ниско до средно ниво, които нямат по-висок кредитен рейтинг, който се изисква в конвенционалния процес на заем.
Първоначално плащане: Необходимо е минимално първоначално плащане от 3,5%, което е много по-малко в сравнение с конвенционалния процес на заем, при който минималното изискване за първоначално плащане може да бъде до 20%, което не е възможно за всички.
До 50% от съотношението дълг / доход: Дори при по-високо съотношение дълг / доход до тези заеми могат да кандидатстват до 50% от доходите.
Насърчаване на пазара на жилища: От гледна точка на икономиката е полезно и насърчава младото поколение да си купи собствена къща.

Недостатъци

Ипотечна застрахователна премия: Ипотечната застрахователна премия на месечна база може да продължи за целия срок на кредита в случай, че първоначално плащане е по-малко от 10%.
Имуществени стандарти: За да се класирате за заем от FHA, който кредитополучателят иска да купи, трябва да отговаря на стандартите според безопасността, сигурността и стабилното състояние. Тези условни изисквания се спазват стриктно.
Ограничение на заемите: В сравнение с конвенционалния процес на заем FHA заемите трябва да ограничават според местоположението на даден имот. Минималната и максималната сума за заем се определят от агенция и само толкова голяма сума може да бъде предоставена като заем.

Заключение

Въпреки че заемите от FHA започват през 1934 г., за да се измъкнат от икономическата депресия и да помогнат на хората да си купят собствена къща, действителното му прилагане започва през 1965 г. Федералната жилищна администрация действа като застраховател за ипотека за кредитополучателя и изплащане на дълг в случай на неизпълнение на задълженията на кредитополучателя.

FHA успява да популяризира жилищния пазар в САЩ в продължение на много десетилетия и много граждани са в състояние да изпълнят мечтата си да закупят собствена къща на ранен етап с помощта на заем от FHA.