Значение на офсетна ипотека
Компенсирана ипотека може да се определи като вида на ипотеката, при която спестовната сметка на лицето е свързана с неговата ипотека, като по този начин се компенсира балансът между сметките и тази договореност помага на лицето при намаляване на лихвеното плащане, тъй като лихвеният процент, който трябва да бъде платен на ипотеката е значително по-висока в сравнение с лихвения процент, който се получава по спестовната сметка, като по този начин осигурява нетна полза за кредитополучателя.
Обяснение
- Ако някое лице вземе ипотеката от финансова институция и има спестовна сметка в същата финансова институция, тогава и двете могат да бъдат свързани. Този вид ипотека е разрешен в много от нациите в зависимост от данъчното законодателство на съответната държава.
- Тази договореност помага на кредитополучателя да спести лихвата си върху сумата до степента, налична в неговата спестовна сметка. Едно от ключовите предимства е, че човекът все още има достъп до спестявания, от които той може да похарчи парите, когато е необходимо.
Характеристики на офсетна ипотека
Характеристиките са както следва:
- Тази концепция се различава от нормалната ипотека, тъй като в случай на компенсирана ипотека спестовната сметка или разплащателната сметка е свързана с ипотеката и поддържаният баланс на спестяванията може да компенсира салдото.
- При това споразумение сумата на ипотечната главница, върху която кредитополучателят дължи дължими лихви, се намалява с баланса, наличен в свързаната банкова сметка.
- Тази концепция е чудесна за хора, които имат умерено или голямо количество депозити, тъй като помага да се спестят лихвените им разходи.
Как работи?
- Нека лицето да обвърже ипотеката си със спестяванията си. Финансовата институция, предлагаща такава ипотека, компенсира броя на общите салда, които са налични в свързаните спестовни или разплащателни сметки на лицето, срещу сумата, която дължи по ипотеката всеки месец.
- След това прихващане лихвата се изчислява върху намаления баланс. Това помага за намаляване на дължимата нетна лихва, тъй като дължимата лихва по ипотеката е значително по-висока в сравнение с лихвения размер на вземанията по спестовна сметка. По този начин, докато времето на свързване на сметките, човек няма да спечели лихва в спестовната или разплащателната сметка.
Примери за офсетна ипотека
Например, Джак има спестовна сметка във финансовата институция ABC със салдо от $ 20 000, от които сега тегленията са направени през последния месец. Лихвеният процент по спестовната сметка е 2% годишно. Също така, Джак има офсетна ипотека с главна сума от 220 000 долара и лихва от 5% годишно.
В този случай нетната лихва, платима от Джак, ще бъде изчислена върху сумата, получена чрез приспадане на спестяващия баланс от ипотечния баланс.
- Платими лихви = ($ 220 000 - $ 20 000) * 5%
- Платими лихви = 200 000 $ * 5%
- Платими лихви = $ 2,19,000
Цени
Тези лихвени проценти обикновено са по-високи от традиционните ипотечни лихвени проценти. Подобно на случая със стандартната ипотека, при офсетната ипотека са налични както фиксирани, така и стандартните променливи лихвени проценти, когато в случай на предишния лихвен процент е фиксиран, а в случай на по-късни лихвени промени.
Компенсационните ипотеки са данъчно ефективни?
Лихвите по спестовни сметки се облагат, ако спечелените лихви са повече от определена сума, но в случай на компенсирана ипотека, парите, които се компенсират с ипотечен кредит, не се облагат с данъци, така че са по-данъчно ефективни от нормалната спестовна сметка. Това е най-изгодно за по-високите данъкоплатци, тъй като тяхната спестовна сметка няма да привлече лихва и те не трябва да декларират лихвения доход като облагаем доход. При офсетна ипотека може да се свържат спестовни сметки на семейството им, така че данъчните облекчения да възникнат за лицето (лицата), чиито акаунти са свързани.
Значение и употреба
- Спестяване на лихви по ипотека: Този вид ипотека се използва за компенсиране на задължението по заема със сумата по сметка в спестовна банка и че сумата по сметките на спестовни банки първо ще бъде прихваната спрямо главницата на заема и лихвите ще бъдат изчислени по балансова сума, следователно дава полза от данъчно спестяване на лихва по спестовна сметка и полза от лихва по ипотечния заем.
- Позволете да теглите и депозирате пари от спестовна сметка: Тук салдото на спестовната сметка се използва за компенсиране на заема, а най-важното предимство е спестовната сметка да не се блокира за депозити и тегления, така че кредитополучателят може да тегли или депозира сумата в спестовната банка сметка.
- Помага за по-бързото изплащане на ипотечния заем.
- Може да се използва за изплащане на всякакъв вид заем.
- Тези сметки могат да бъдат подходящи за всеки тип данъкоплатци.
- При офсетните сметки салдото по кредита намалява по-бързо.
Предимства
- Спестяване в данък: С офсетни ипотечни сметки данъчните разходи могат да бъдат намалени, тъй като няма лихва върху спестовна сметка и в крайна сметка може да бъде спестена данък върху лихва върху спестовна сметка.
- Бързо изплащане на заем: Тъй като ипотечната сметка свързва спестовната сметка със заемна сметка, тя компенсира салдото в спестовната сметка със заемната сметка и тази сума в спестовната сметка, която първо ще бъде използвана за изплащане на главница; следователно заемът може да бъде изплатен бързо.
- Полза за големи данъкоплатци: Тази сметка е много полезна за големите данъкоплатци, тъй като дава данъчната облага за лихви по спестяване на банкова сметка.
- Без ограничения за спестяване на банкова сметка: Те не блокират спестовната сметка. Той позволява на кредитополучателите да депозират или теглят от спестовна сметка заедно с използването за прихващане на заема.
Недостатъци
- По-високи разходи: при офсетни сметки процентът на лихвите и таксите на банката са по-високи в сравнение с нормалните сметки по заеми.
- Доход от загуба на лихва: тъй като офсетната сметка се използва за прихващане на сумата по спестовна сметка с ипотечната сметка, в резултат на което не се печелят лихви върху излишните пари; следователно има загуба на доход в краткосрочен план.
- Месечните погашения и лихвените проценти могат да бъдат увеличени, ако бъдат изтеглени от офсетна спестовна сметка.
- Не всички заемодатели осигуряват ползи от такава сметка; следователно изборът е ограничен и това дава по-голяма полза на заемодателите, които предлагат ползата от компенсацията, и те могат да определят условията, благоприятни за тях.
Заключение
Компенсираща ипотека се използва за прихващане на салдото по сметката по кредита със сумата в спестовна банка; следователно заемът може да бъде изплатен бързо, но в същото време заемодателите начисляват по-високи лихвени проценти, тъй като не всички заемодатели осигуряват ползата от компенсацията. Полезно е за големите данъкоплатци и дава данъчни облекчения от данъка върху лихвите по спестовни сметки.
