Калкулатор за предквалификация на заеми (Ръководство стъпка по стъпка)

Относно калкулатора за предквалификация на кредита

Формулата за изчисляване на предварителната квалификация на кредита, която по-голямата част от финансовата институция използва, е дадена по-долу:

Сега може да се определи месечната вноска, която кредитополучателят може да изплати чрез приспадане на частта от дълга и необходимите спестявания, пост, който използва формулата по-долу за изчисляване на предварителната квалификация на кредита, която може да бъде препоръчана да вземе.

Формулата за изчисляване на коефициента на GDPI, която по-голямата част от финансовата институция използва като един от критериите, е дадена по-долу:

При което,

• D е общото плащане на дълга за период, включително предложената сума за изплащане на заема
• GPI е брутният периодичен доход
• PV е настоящата стойност на препоръката за заем
• L е предложеното плащане
• n е честотата на плащанията
• i е лихвеният процент

Няма нито една математическа формула, която да може да определи размера на предварителния заем, тъй като се основава на количествени и качествени фактори като съотношението дълг към доход, което в идеалния случай трябва да бъде по-малко от 36%, тогава ако трябва да се извърши първоначално плащане от кредитополучателят или е направено някакво неизпълнение от кредитополучателя или предложената гаранция.

Всички тези качествени фактори ще се основават на всеки отделен случай, а също и в зависимост от правилата на банката. Това също ще зависи от това за какъв мандат кредитополучателят търси изплащането, тъй като по-голяма е продължителността, толкова по-рисково става за банката и съответно влияе върху размера на заема или лихвения процент. Освен това кредитният рейтинг и всички съществуващи заеми също определят размера на кредита.

Как да изчислим с помощта на калкулатор за предквалификация на заеми?

Трябва да следвате стъпките по-долу, за да изчислите размера на кредита.

Стъпка # 1 - На първо място, определете средствата, изисквани от кредитополучателя, и срока, за който той е готов.

Стъпка №2 - Проверете условията и правилата на финансовата институция, чрез която се търси заемът.

Стъпка # 3 - Определете дали кредитополучателят отговаря на тези качествени изисквания като необходимата гаранция, ако има такава, брой спазени лица на издръжка, естество на доходите, плащане на съществуващи дългове, брой източници на доход и т.н. както беше посочено по-рано.

Стъпка # 4 - Сега направете количествените изчисления, като изчисляване на периодичните съществуващи плащания, извършени от кредитополучателя, и новите периодични вноски поради нови заеми.

Стъпка # 5 - Изчислете брутния периодичен доход на кредитополучателя, включително всички източници на доход.

Стъпка # 6 - Сега разделете стойността, получена в стъпка 4, на стойността, получена в стъпка 5, което ще доведе до съотношението дълг към доход, което в идеалния случай трябва да бъде по-малко от 36%, но отново зависи от банката към банката.

Стъпка # 7 - Сега изчислете месечната вноска, която кредитополучателят е готов да плати от своя GPI и приспадайте дълга и спестяванията, които иска да запази.

Стъпка # 8 - Сега използвайте настоящата формула на стойността, за да определите каква сума на заема би била допустима за заемателя.

Пример

Г-н Кристофър е квалифициран счетоводител и работи в мултинационална компания от няколко години и сега търси да вземе ипотечни заеми. Кредитният му рейтинг е в диапазона от 721 до 745 като дата на кандидатстване за заема. Той ще осигури дома си като охрана на банката, която струва около 120 000 долара. Изискването му за заем е 200 000 долара.

Той иска мандатът да е за 20 години и иска да извършва месечни плащания на вноски. В момента той има $ 455 като съществуващо плащане на дълга си и има кредит от $ 5000 като непогасен. Той е готов да направи първоначална вноска до 20% от стойността на имота. Банката е определила по-долу условия, за да знае допустимата сума на заема, която г-н Кристофър може да вземе.

Пределната цена на капитала на банката към момента е 6,95%. Г-н Кристофър иска да плати дълг в размер на 455 долара за дълг и иска 500 долара от брутния си доход да похарчи за домашни разходи, а останалото може да плати за ипотечен дълг. В момента той печели 2000 долара на месечна база.

Въз основа на дадената информация от вас се изисква да препоръчате каква сума на заема той може да вземе и дали отговаря на изискването му за средства?

Решение:

Първо трябва да изчислим лихвения процент, който ще се приложи към неговия заем.

По-долу е изчислението на същото.

Сега ще определим какъв е нетният доход на г-н Кристофър преди предложеното ново плащане на дълга.

$ 2000 е неговият брутен доход, намален с плащането на съществуващ дълг $ 455 и $ 500 за домашни разходи, и следователно оставащият нетен доход ще бъде $ 1045, които той може да използва, за да плати сумата на вноската по предложения заем.

Предложената сума на вноска ще бъде съществуващия дълг, който е $ 455, а размерът на вноската по желание ще бъде $ 2000, по-малко $ 455 и по-малко $ 500 към дома, което е $ 1,54,5 и можем да използваме формулата по-долу, за да изчислим DGPI съотношение.

• = ($ 455 + $ 1045) / $ 2000 x 100
• = 75%

Поради тази сума заемът ще окаже влияние, което ще изчислим по-късно.

Сега имаме лихвен процент от 6,95% и ако се комбинираме месечно, тогава процентът ще бъде 6,95% / 12, което е 0,58%

• = 1,045 * (1 - (1 + 0,58%) ^{-20 * 12} / 0,58%)
• = 135 310,02 долара

Желаният заем ще бъде намален с 35%, тъй като неговият DGPI е по-голям от 36%, което ще бъде $ 200 000 x (1 - 0,35), което е $ 130 000

Тъй като кредитният му рейтинг е в диапазона от 721 до 745, той може да се възползва от 95% от заема. Следователно нетният заем, който ще бъде предложен от банка, е $ 130 000 x 95%, което е $ 123 500

Сега, в съответствие с количествените изисквания, той може да се възползва от заем до 135 310,02 долара, докато Банката ще предложи нетни 123 500 долара само за качествени и количествени изисквания и разликата, която трябва да уреди сам, или може да обмисли друга банка за заем.

Заключение

Както се вижда по-горе, това е многостранен въпрос и не може просто да се определи само въз основа на формула колко колко човек може да заеме. Прилагат се както качествени, така и количествени правила, както е обсъдено в горния пример.