Каква е цената на рефинансирането?
Разходи за рефинансиране означава различните разходи, направени в процеса на замяна на съществуващо дългово задължение с друго задължение при нов набор от условия. Това може да бъде усилие за намаляване на EMI, намаляване на лихвените проценти, изнасяне на пари вкъщи за големи покупки или смяна на ипотечни компании по някаква или друга причина.
Рефинансирането се случва, когато физическо лице или организация преразгледа своите финансови условия, включително график за погасяване, лихвен процент, кредит и т.н .; което обикновено се избира, когато рефинансираният заем е на разположение при по-нисък лихвен процент или по-висок матуритет с подобни нетни изходящи парични потоци и това включва различни разходи, известни като разходи за рефинансиране, които обикновено включват разходи за оценка, търсене на заглавие, такси за кандидатстване и т.н. и като цяло е между 2% - 4% от общата сума на кредита.
Условията за рефинансиране могат да варират в широки граници в зависимост от държавата или държавата въз основа на няколко икономически фактора.
Видове разходи за рефинансиране
# 1 - Рефинансиране чрез изплащане
При рефинансиране на теглене, кредитополучателят може да използва собствения капитал, за да получи пари. Това е нов заем за размера на ипотеката. Отделно от това, той включва и получените парични средства, които биха били до 80% от съотношението заем / стойност.
# 2 - Рефинансиране чрез заем за собствен капитал
Заемът за собствен капитал е известен също като втората ипотека. Това е отделна ипотека. При заеми за собствен капитал кредитополучателят може да вземе до 80% от съотношението заем / стойност.
# 3 - Ставка и срок на рефинансиране
Това е типично ипотечно рефинансиране. Основната цел е да се възползвате от ревизираните ниски лихвени проценти и нов срок на заема въз основа на нови критерии.
# 4 - Рефинансиране чрез Streamline
Поддържаните от правителството жилищни заеми се предлагат за рационализиране за рефинансиране. Процесите на такова рефинансиране обикновено са много бързи и лесни.
Разходи за формула за рефинансиране
Това е сумирането на разходите и таксите за приключване, където е приложимо.
Сценарий 1: Включени са разходи за закриване и различни такси.
Разходи за формула за рефинансиране = Затваряне на разходите + (Ескроу и такси за собственост, точки, данъци, такси за оценка, такси за заеми, застрахователни такси, кредитни такси и др.)
Сценарий 2: Разходите за закриване се поемат от заемодателя и са включени различни такси.
Разходи за формула за рефинансиране = Escrow и такси за собственост + точки + данъци + такси за оценка + такси за кредитиране + такси за застраховка + такси за кредит и т.н.
Пример за разходи за рефинансиране
Да предположим, че г-н Бил е взел ипотечен заем и мисли да го рефинансира. Имаме следната информация:
Изчисляване на точки:
В горния пример общите разходи за рефинансиране = Точки + разходи за закриване
= $ (2 295,72 + 1200) = 3 495,72 $.
Компоненти на разходите за рефинансиране
Цената за рефинансиране може да варира в зависимост от лихвения процент по кредита, кредитния рейтинг на кредитополучателя, връзката с заемодателя и сумата на кредита. Има различни компоненти на разходите за рефинансиране:
- Затваряне на разходите - Това обикновено е някакъв процент от непогасената сума на ипотеката.
- Такси за собственост и ескроу такси - Включва както собственик, така и политика на заемодателя за клаузата на застраховката на собствеността и ескроу таксата. Те също така включват куриерски такси, различни тегления, такса за запис, такса на офиса, такси за нотариална заверка на ипотечни документи и такса на нотариуса.
- Оценъчни такси - оценителят начислява тези такси за критичната проверка на имота, независимо дали е инвестиционен имот или е зает от собственик.
- Такси за кредитиране - Кредиторът начислява тези такси за обработка на ипотека. Той се нарича още такси за смет. Тези такси включват подписване, подготовка на документи, обработка, такси за финансиране, административни такси, такси, такси за удостоверяване на наводнения и такси за данъчни услуги.
- Точки - Point е комбинация от такси за отстъпка и такси за произход. Таксите за отстъпки са предплатени лихви, платени от собственика на жилището, и са от полза за намаляването на лихвения процент. Таксите за произход също намаляват лихвения процент, но те се използват главно за компенсиране на инициатор по време на пълната транзакция. Една точка обикновено се равнява на 1% от общата сума на ипотеката.
- Данъци - Данъци върху собствеността, договорени на годишна или полугодишна база. Други непогасени данъци върху имуществото трябва да бъдат платени и освободени по време на първото приключване на ипотеката.
- Кредитни такси - Таксите са за преглед на кредитния отчет на кредитополучателя, за да се оцени цялостното доверие в конкретния срок.
- Застрахователни такси - Застрахователната полица на кредитополучателя трябва да бъде актуална към момента на сделката. Обикновено не трябва да е по-малко от 4 месеца. Стандартното покритие, изисквано от заемодателя, е еквивалентно на покритие на заместващите разходи.
Предимства на разходите за рефинансиране
- Намаляване на лихвения процент по ипотеката. В комбинация с увеличен кредитен рейтинг хората могат да получат заеми на по-ниски цени. Това оказва влияние и върху месечните плащания.
- Много хора рефинансират, за да получат пари. Може да се използва за различни цели като закупуване на кола, намаляване на дълга на кредитната карта и др. Това може да стане чрез изнасяне на капитал от дома.
Недостатъци и ограничения на разходите за рефинансиране
- За кредитополучателите с перфектна кредитна история рефинансирането може да бъде добър начин да конвертират заем, за да получат по-нисък лихвен процент. Рефинансирането може да бъде рисковано за кредитополучателите с лоша кредитна история или с твърде много дългове.
- Възможно е да бъдат наложени санкции в разходите за рефинансиране, които могат да бъдат хиляди долари.
- Разходите за рефинансиране могат да включват заплащане на адвокат и банкови такси, което в крайна сметка не може да бъде достойна работа.
Важни точки
- Кредитополучателите трябва да поддържат първата си и оригинална ипотека най-малко 12 месеца преди рефинансиране, тъй като повечето банки и заемодатели основно проверяват дали критериите трябва да бъдат изпълнени, преди да продължат. Също така, кредитополучателят трябва да провери заемодателя за знанието за всички възможни ограничения.
- Кредитополучателите, които търсят рефинансиране, могат да получат многобройни оферти от различни заемодатели, но понякога той може да получи най-добрия лихвен процент при първоначалния заемодател.
- Лихвените среди са циклични и оказват влияние върху новите кредити и рефинансиране на кредити. Националната парична политика, икономическият цикъл и пазарната конкуренция могат да променят лихвените проценти за потребителите и бизнеса.
Заключение
Можем да заключим, че разходите за рефинансиране включват всички такси и разходи за закриване. Винаги е важно да пазарувате за ниско или безплатно рефинансиране. Струва си да помислите за спестяване на хиляди долари срещу грешно рефинансиране, докато получавате нова кредитна линия.
