Разлика между консолидация на дълга и фалит
Несъстоятелността може да бъде въведена от самия длъжник или може да бъде принудена от съда, където дългът все пак се уважава от преструктуриране на дълг или предаване на актив, докато консолидацията на дълга е форма на рефинансиране, при която предприятието взема назаем предимно необезпечен семеен дълг, за да изплати старите непогасени задължения и потребителски дългове, поради което множество дългове се комбинират в един по-голям дълг при благоприятни условия.
Несъстоятелността е процес, при който една организация декларира, че не може да изплати дълга си, докато консолидацията на дълга е метод за теглене на нови заеми за изплащане на стар дълг.
Какво е фалит?
Несъстоятелността е юридически процес, при който физическо лице или организация подава петиция в съда, когато не е в състояние да изпълни финансовите си задължения или не е в състояние да изплати дълговете си. В този правен процес активите на длъжника се измерват и оценяват и чрез използването на стойността на тези активи се извършва плащането.
Има два основни типа фалит - глава 7 и глава 13 фалит. Глава 7 се отнася до ликвидационен фалит, а глава 13 се отнася до реорганизация.
Какво е консолидация на дълга?
Консолидацията на дълга е процес на теглене на нов заем с цел изплащане на дълговете. В този процес всички множество дългове се комбинират в един месечен дълг, който обикновено има по-нова благоприятна структура по отношение на - по-ниска структура на лихвения процент, по-ниско месечно плащане или мандат. Това по същество включва кандидатстване за необезпечен заем и използване на приходите за изплащане на останалия необезпечен дълг.
Основната цел е да се намали лихвеният процент по дълга, който дължите, позволявайки на индивида да плаща по-малко лихви и да плаща повече при изплащане на дълга. За разлика от фалита, консолидацията на дълга може да има положителен ефект върху кредитния рейтинг.
Инфографика за фалит срещу консолидиране на дълг
Нека видим основните разлики между фалит и консолидация на дълга.
Основни разлики
- Процесът по несъстоятелност има много силно въздействие върху кредитния Ви рейтинг, докато използвате процеса на консолидация на дълга, може да имате положителен ефект върху Вашия кредитен рейтинг
- Несъстоятелността не позволява на длъжника да намали общото си месечно плащане. При консолидацията на дълга длъжникът има предимството да намали общото си месечно плащане.
- Предимството за хората, които избират фалит, е, че могат да подадат молба за фалит по глава 7, където биха могли да намалят някакъв размер на дълга или дори да се разпореждат с всичките си суми на дълга. Въпреки че на длъжника е позволено да вземе нов заем, за да изплати сумата на дълга си, но той не може да изтрие изцяло дълга си, тъй като все още носи отговорност за изплащането на новата сума на дълга.
- Според главите на несъстоятелността продължителността на процеса за глава 7 е до шест месеца, а в глава 13 процесът отнема около 3 до 5 години. В процеса на консолидация на дълга продължителността е от няколко месеца до години, тъй като зависи от срока на заема за консолидация на дълга.
- Данъкът, дължим от длъжника, се възстановява, но парите се забавят и когато дълговете се изплатят, когато длъжникът трябва да плати данък. Няма последствия от данък върху консолидацията на дълга.
Сравнителна таблица за фалит срещу консолидиране на дълг
| Основа | Несъстоятелност | Консолидация на дълга | ||
| Значение | Несъстоятелността е процес, при който една организация декларира, че не може да изплати дълга си | Консолидацията на дълга е метод за теглене на нови заеми за изплащане на стар дълг | ||
| Ниво на сложност | Това е друг начин да изплатите дълговете си, но това е сложен процес в сравнение с консолидацията на дълга. | Консолидацията на дълга е по-малко сложен процес за изплащане на вашите дългове. | ||
| Кредитен рейтинг | В процеса на несъстоятелност можете да се сблъскате с негативен ефект върху вашия кредитен рейтинг. | В процеса на консолидация на дълга може да имате положителен ефект върху вашия кредитен рейтинг. | ||
| Месечно плащане | Длъжникът няма право да намалява общото си месечно плащане. | При консолидацията на дълга длъжникът има предимството да намали общото си месечно плащане. | ||
| Без дълг или опция за намаляване | Предимството за хората, които избират фалит, е, че могат да подадат молба за фалит по глава 7, където биха могли да намалят някакъв размер на дълга или дори да се разпореждат с всичките си суми на дълга. | Въпреки че на длъжника е позволено да вземе нов заем, за да изплати сумата на дълга си, но той не може да изтрие изцяло дълга си, тъй като все още носи отговорност за изплащането на новата сума на дълга. | ||
| Предимства | 1. Когато е обявен несъстоятелност, това ограничава кредитите от повторно владение на вашето имущество.
2. Длъжникът не се облага с данък от Службата за вътрешни приходи върху дълга, освободен в процеса на несъстоятелност. 3. Длъжникът може да реорганизира дълговете си, без да раздава имуществото си. | 1. Длъжникът може да извършва еднократно плащане всеки месец на своята компания за консолидация на дългове.
2. Разполага с гъвкави опции, като например намаляване на общата сума на месечния ви дълг за плащане. 3. Консолидацията на дълга не уврежда кредитния рейтинг |
||
| Недостатъци | 1. Банкрутът е труден процес.
2. Поврежда кредитния рейтинг. 3. В този процес има данъчни ефекти | 1. Пълната сума, дължима от длъжника, трябва да бъде върната на кредитора.
2. Кредиторът може да заведе дело срещу длъжника, дори ако приема плащания или работи с длъжника. 3. Лихва трябва да бъде платена върху сумата на дълга. |
||
| Дължина на процеса | Според главите на несъстоятелността продължителността на процеса за глава 7 е до шест месеца, а в глава 13 процесът отнема около 3 до 5 години. | В процеса на консолидация на дълга продължителността е от няколко месеца до години, тъй като зависи от срока на заема за консолидация на дълга. | ||
| Данъчни ефекти | Данъкът, дължим от длъжника, се възстановява, но парите се забавят и когато дълговете се изплатят, когато длъжникът трябва да плати данък. | Няма последствия от данък върху консолидацията на дълга. |
Заключение
Ако търсите преструктуриране на дълга, отколкото да решите между консолидацията на дълга и фалита, може да изглежда като избор. Несъстоятелността ви позволява да избегнете плащането на пълния дълг, което изглежда като лесен изход. Обаче трябва да се имат предвид и отрицателните ефекти. За фалит може да се избере, ако дадено лице не може да извършва минимални плащания всеки месец или ако общият необезпечен дълг е по-висок от годишния нетен доход.
Консолидацията на дълга може да изисква повече пари, но е по-логично, ако планирате да направите големи покупки като нова кола или дом, защото фалитът може да навреди на кредитния рейтинг неблагоприятно.
