Определение на финансовите такси
Финансовата такса може да се нарече като цена на заема или цена на кредит и представлява начислената лихва или таксите, които са начислени по одобрения кредитен механизъм; понякога има фиксирана такса за таксата, но през повечето време това е процент от заемането на удължена кредитна линия.
Обяснение
- Тази такса е начин за заемодателите да спечелят известна печалба, използвайки парите, които трябва да заемат, но има рискове, твърде свързани с такъв вид доходи.
- Той се различава от транзакцията до транзакцията и е различен за различните видове заеми, като например за търговски заеми като заем за кола, заем за жилище, личен заем има определени лихвени проценти и скоби, в зависимост от нивото на дохода на кредитополучателя процентът и срокът са фиксирани .
- Голяма част от заемите също зависи от кредитоспособността на кредитополучателя, което лесно може да бъде отчетено с помощта на кредитния рейтинг, число, което ни казва за достоверността и финансовата надеждност на кредитополучателя.
- Има определени разпоредби, които трябва да се спазват при налагане на такса за финансиране, по-голямата част от страната има закони, които ограничават тази такса, след като каза, че има и държави, които изобщо не начисляват лихва, като ислямското банкиране няма разпоредба за начисляване на лихва върху всяка от парите, които се дават под наем.
- Понякога към тази такса има и еднократна такса като фиксирани такси или разходи за транзакция, която се добавя към общите такси.
Видове
- В по-широк смисъл действително съществуват два вида финансови такси, единият е процентът от заеманата сума, т.е. лихвите, а другият е фиксираните такси, плащани по време на или преди сделката, т.е.
- Повечето от таксите попадат в тази категория и тези такси трябва да се поемат от крайния потребител или кредитополучателя съгласно определените насоки от регулаторните органи.
Формула за такса за финансиране
Няма едно правило, което да следваме, когато правим изчислението на финансовата такса, тъй като по-голямата част от транзакцията се различава една от друга, таксата се изчислява по съответния начин.
Нека разгледаме една проста и широко използвана формула, която представлява процент от заетата сума.
Формула за такса за финансиране = (непогасена сума * лихвен процент * брой дни) / 365
Как да изчислим таксата за финансиране?
Да предположим, че имаме законопроект от 350 $ за месец декември 2019 г. и на последната дължима дата за същото е 6 -ти януари 2020 г. Така че, таксата се начислява върху след 6 -ти януари 2020 на дневна база до този момент не е така ясно вноските.
Да приемем, че не плащаме тази сметка до 6 -ти януари и вместо ние да я плати на 16 януари 2020 г., така че тук таксите за 10 дни ще бъдат приложени към нас на 20% лихва.
Изчисляването на финансовите такси за 10 дни ще бъде (350 * 0,20 * 10) / 365 = 1,92 долара, така че кредитополучателят ще трябва да плати окончателната сума от 350 долара + 1,92 долара = 351,92 долара.
Пример за такса за финансиране
Нека вземем пример за г-н Смит, който има ипотечен заем $ 2000 и неговият месечен EMI е $ 100 за 20 месеца, което включва 15% лихва годишно.
Смит е много редовен при плащанията си всеки месец, с изключение на един месец, когато е направил грешка и не е могъл да плати EMI навреме. Той е платил EMI на 30 -ия месец, което означава, че е закъснял с 30 дни.
И така, тук финансовите такси ще се прилагат за 30 дни, (2000 * 0,15 * 30) / 365 = $ 24,66, г-н Смит не само ще трябва да плати $ 24,66 лихва за пропуснатия краен срок за EMI, но също така ще трябва да поеме и други финансови такси от $ 20 за забавено плащане. Освен това, това също ще вдъхне доверие в неговия имидж на кредитополучател, което ще бъде отчетено в неговия кредитен рейтинг.
Предназначение
- Основният мотив за такса за финансиране е принуждаването на кредитополучателя да изплати дълга в предвидения период от време или в противен случай да доведе до изплащане на по-висока сума. Разходите се добавят към транзакцията, ако кредитополучателят не успее да погаси в рамките на разрешения период от време.
- Например в пари в брой с кредитна карта все пак може да се наложи да платите таксата, дори ако плащате вноските си в рамките на срока, таксата е за предоставяне на ликвидност, когато сте я изисквали.
- Това е вид начин заемодателят да осигури сумата и да спечели повече пари от излишък от пари, като предостави ликвидността.
- Тъй като таксите се регулират предимно и структурите са проектирани най-вече от правителството, то изисква да разкрие всички такси, които се налагат на кредитополучателя, за да бъдат разкрити първоначално на кредитополучателя, така че има минимален риск от допълнителни скрити разходи.
Заключение
Финансовата такса е вид печалба за заемодателя и разход за кредитополучателя, но цената си струва, тъй като кредитополучателят ще разполага с ликвидност само като плати определена сума. Въпреки че има наложени ограничени такси, винаги има горна граница на лихвения процент, определен от регулаторите, което ще избегне експлоатацията на пазара.
