Какво е несъответстващ заем?
Несъответстващ заем е заем, даден на кредитополучателя, който не преминава традиционните насоки за издаване на заем и има високо съотношение заем / стойност, по-ниско кредитно качество или не предлага обезпечение. Такива заеми са рискови, тъй като не отговарят на насоките на държавните агенции, поради което не могат да бъдат препродавани от заемодатели на агенции като Fannie Mae или Freddie Mac. Поради рисковата лихва, начислена по този заем, е по-висока и е препоръчително да се използват всички традиционни методи, преди да кандидатствате за този заем.
Как работи несъответстващият заем?
Ако кредитополучателят се нуждае от заем по традиционния метод, той се обръща към заемодатели, които са готови да дадат заеми, без да бъдат строги по всички фактори. Кредиторите поемат риск, тъй като заемите са несъответстващи, което означава, че не могат да ги продадат на държавни агенции, за да освободят паричните си средства, за да издадат допълнителни заеми по текущата ставка. Така заемодателите ще губят ликвидност и ще поемат рискове. Поради тази причина те изискват по-висок лихвен процент от кредитополучателите. Кредитополучателите също се облагодетелстват, тъй като получават заеми, без да отговарят на всички критерии.
Несъответстващи типове заеми
- Търговски несъответстващи заеми: Това са заеми, взети за финансиране на търговски проекти. Обезпечените имоти се пазят като обезпечение и въз основа на тях се издават заеми.
- Жилищни несъответстващи заеми: Начисленият лихвен процент е много по-висок от нормалния, потвърждавайки жилищните заеми. Дейностите на пазара се регулират предимно и се определя лимитът по отношение на максималния заем, който може да бъде отпуснат.
Примери
Господин Х планира да закупи имот на стойност 400 000 долара. Обща насока е, че първоначалната вноска ще трябва да бъде 10% от стойността на имота. Така че 10% от 400 000 долара се предполага, че са 40 000 долара. Да предположим, че г-н Х няма $ 40 000. Така той няма да може да получи заема по традиционния начин. Лихвеният процент на традиционния пазар е 4%, а за несъответстващите заеми заемодателите взимат 7%.
Въпреки че г-н Х е имал кредитно качество, той няма необходимата първоначална вноска и следователно ще трябва да избере несъответстващ заем.
Избор на несъответстващи заемодатели
- Коя е най-добрата ставка, която предлага неконтролиращият заемодател? Този процент трябва да се съпостави с други кредитори и да се избере най-ниският?
- Термините трябва да бъдат предварително дефинирани. Така че кредитополучателят трябва да се консултира лично с заемодателя относно условията и да документира условията, преди да вземе кредита. Трябва да се приемат най-добрите условия.
- Трябва да бъде избран заемодател с опит, тъй като заемодателят е на пазара за дълго време, така че на тарифите и условията може да се има доверие. Новите заемодатели са съмнителни, тъй като основният мотив може да бъде конфискуването на собствеността.
- Отзивите трябва да се прочетат от по-ранни кредитополучатели по отношение на заемодателя, преди да сключат сделката. Миналите кредитополучатели ще споделят реалния опит с ръце, който ще помогне да се изобрази реална картина.
Разлика между несъответстващ и съответстващ заем
Потвърждаващите заеми са заеми, които отговарят на насоките на спонсорираните от правителството организации. След задълбочен анализ на кредитния пазар тези предприятия са изготвили насоки за заеми, които могат да бъдат продадени на пазара. Когато заемът отговаря на всички изготвени насоки, тогава този заем се счита за обезпечен и се нарича Съответстващ заем. От друга страна, несъответстващите заеми не следват строги насоки и е трудно да бъдат препродадени на агенции за тяхното структуриране и продадени на институционални инвеститори.
Ползи
- Изискването за първоначално плащане е по-малко. Така че, за разлика от съответстващите заеми, при които заемополучателите ще трябва да спазват строги изисквания за първоначално плащане, несъответстващите заеми могат да бъдат взети с изискването за по-малко първоначално плащане.
- Процесът на одобрение е кратък, така че може да бъде предприет бързо.
- По-малко кредитоспособни кредитополучатели, които имат планове за разширяване на бизнеса и са изправени пред трудности да наемат заем, в противен случай могат да изберат този метод.
Заключение
Несъответстващите заеми могат да бъдат полезни за кредитополучателите, които нямат всички необходими фактори, за да получат кредити, одобрени от държавни агенции. Така че това помага за безпроблемното функциониране на кредитния пазар. Такива заеми не са по подразбиране, но са малко рискови и трябва да се дават на кредитополучатели.
