Какво е ипотека с фиксирана лихва?
Ипотеката с фиксиран лихвен процент може да се определи като заем, чийто лихвен процент остава постоянен през целия срок (в сравнение с плаващия лихвен процент, който се коригира според пазарните условия) и по-голямата част от плащането е към лихвата в началния период, докато, в края на срока по-голямата част от плащането е към главницата.
Как работи?
При ипотека с фиксиран лихвен процент лихвените проценти остават непроменени през целия срок на заема и всеки месец се изплаща някаква главница, за да се намали в крайна сметка плащането на лихва върху неплатената главница. По-голямата част от месечното плащане се насочва към сумата на главницата и в началния период на заема, по-голямата част от плащането се насочва към лихвите, докато в крайна сметка по-голямата част от плащането се насочва към главницата.
Видове
Видовете ипотечни кредити с фиксирана лихва са обсъдени по-долу:
- 40, 30, 15 и 7-годишни ипотеки: 40-годишната ипотека е най-дългата с фиксиран заем и е приложима само в случай на жилищни имоти и в резултат на удължения период на изплащане тя носи най-ниската ставка на интереси. 15 и 30-годишните ипотеки са много често срещани и те носят по-висок лихвен процент. 15 години и 7-годишната ипотека е приложима само в случаите на търговски имоти.
- Двуседмични ипотеки: Двуседмичните ипотечни плащания обикновено са половината от това, което всъщност трябва да бъде месечното плащане.
- Конвертируеми ипотеки: Това са ипотеки с нисък лихвен процент, които се предлагат с такса за учредяване.
- Ипотеки с балон: Ипотеките с балон позволяват на собствениците на къщи да изплатят сумата на заема си в рамките на 5 до 7 години.
- Ипотечни кредити само с лихви: Тези ипотеки много приличат на ипотечните заеми за собствени капитали, тъй като собственикът на къщата ще трябва да изплати само лихвения размер на заема.
Пример за ипотека с фиксирана лихва
Майк иска да си купи жилище и в същото време търси опция за заем, при която плащането на лихвите му остава постоянно и не се променя през срока на заема. Майк е готов да направи първоначална вноска от 50 000 долара за дом на стойност 500 000 долара. Той избра 5-годишен заем с фиксирана лихва при 12 процента лихва. Фиксираният принцип и лихвеното плащане, които Майк ще трябва да плаща ежемесечно, се изчисляват, както следва:
Решение:
- Сума на заема = (500 000 $ - 50 000 $) = 450 000 $
- Брой плащания = години * на година плащане
- Брой плащания = 5 * 12 = 60
- Кумулативен PV коефициент @ 1% (12/12) за 60 условия = 44,95503841
- Приравнена месечна вноска = Сума на заема / кумулативен PV коефициент @ 1% (12/12) за 60 условия
- Приравнена месечна вноска = $ 450,000 / 44,95503841 = $ 10,010
Предимства
Ипотеката с фиксиран лихвен процент е силно предпочитана най-вече поради факта, че лихвеният процент тук остава фиксиран за целия живот на заема и има следните предимства -
- Възможност за прогнозиране на плащания: При този вид ипотека плащането ще остане непроменено през целия срок на заема. Лихвеният процент остава напълно незасегнат от движението на пазара. Дори ако колебанията в плащанията на услугата могат да се променят, лихвеният процент остава непроменен.
- Лесно изплащане на главницата: По-голямата част от тези ипотеки всъщност не идват с санкции за предплащане, които са прекалено ограничителни. Това означава, че кредитополучателите са в състояние да генерират допълнителни плащания, без да е необходимо да плащат такси срещу основната сума.
- Стабилен лихвен процент: Едва ли има нужда да се плаща допълнителна лихва, когато ипотечният пазар е в най-лошото си състояние. Кредитополучателите могат дори да се възползват от възможността за рефинансиране, за да осигурят по-добри лихви, ако пазарът започне да се подобрява.
Недостатъци
Ипотеката с фиксиран лихвен процент също има няколко недостатъка и те също трябва да бъдат разгледани от физическо лице, преди да стигне до решението да се възползва от тази опция.
- Скъпи разходи за затваряне: В сравнение с други опции за заем, тези ипотеки могат да бъдат наистина скъпи, тъй като включват различни видове затварящи разходи като дисконтни точки, такси за възникване, поемане на такси и т.н. Тези разходи за затваряне могат да направят тази опция за заем наистина скъпа в сравнение с други опции за заем.
- Сравнително по-високи лихвени проценти: Лихвените проценти, предлагани от такива ипотечни опции, са по-високи в сравнение с други опции за заем.
- Не е лесно да се класирате за този кредит: Лице с лош кредитен рейтинг или което не е способно да направи по-висока авансова вноска, може да се сблъска с трудности при осигуряването на добри сделки или изобщо да вземе сделка, тъй като при опция за ипотека с фиксирана лихва разходите за приключване и плащането на лихвите са по-високи
Заключение
Опциите за ипотечен кредит с фиксирана лихва са вид ипотечен заем, при който дадено лице ще трябва да плати фиксиран лихвен процент за целия срок на заема. Неговите видове са 40-годишни ипотеки, 30-годишни ипотеки, 15-годишни ипотеки, 7-годишни ипотеки, двуседмични ипотеки, конвертируеми ипотеки, балонни ипотеки и само ипотечни лихви.
Предимствата на такава ипотека са предвидимостта на плащанията, фиксиран лихвен процент, лекота на изплащане на главницата и стабилен лихвен процент. От друга страна, неговите недостатъци са, че има скъпи разходи за затваряне като точки за отстъпки, такси за поемане, такси за създаване и т.н., по-висок съпоставим процент на лихви и не е толкова лесно за лица с лош кредитен рейтинг или които са способни и желаещи за извършване на по-малки първоначални вноски, за да се класирате за тази опция. Физическото лице трябва задълбочено да оцени ситуацията си, за да определи вида на заема, който би бил най-подходящ за него, и съответно да избере опции за ипотечни кредити с фиксирана лихва.
