Какво е заем за микрофинансиране?
Заемът за микрофинансиране е отделна категория в банковата индустрия, която по-специално обслужва малките индустрии и лицата, които нямат такава финансова рамка, при която кредитираната сума не е много огромна, поради което получаването на термина микрофинансиране е и един от най-развиващите се сектори днес и много новите Fintech стартиращи компании излязоха с иновативни продукти в своето портфолио.
Обяснение
- Микрозаемът се нарича още микрокредит, но тези два са доста различни.
- Институциите, които предлагат микрокредити, предлагат и различни продукти, свързани с микрофинансиране. Например много финансови компании предлагат микрозастраховане, банкови сметки, осигуряване на финансово образование и т.н.
- Тези заеми са в рамките на $ 100 и $ 25,000. Идеята на микрокредитирането е да предложи самодостатъчност на хора, които не са финансово стабилни.
Защо лихвените проценти по заемите за микрофинансиране са толкова високи?
Преди да разровим, за да разберем защо лихвените проценти по заемите за микрофинансиране са толкова високи, трябва да разберем две неща -
- Първо, когато микрокредитът се дава на бедните или безработните, лихвеният процент не е най-важното за тях. Това е така, защото на първо място лихвеният процент е прост лихвен процент. Така че колкото и високо да стане, това не ги касае.
- На второ място, микрозаемът трябва да бъде изплатен в рамките на кратък период от време, около 30 седмици. В резултат на това лихвеният процент не се превръща в огромна сума. Например, ако $ 10 000 трябва да бъдат изплатени в рамките на 20 години и лихвеният процент е около 30%; лихвата би била опустошителна (т.е. $ 60 000 с обикновена лихва). Но ако продължителността е 30 седмици, лихвата ще бъде оскъдна (т.е. $ 625 с обикновена лихва).
Сега нека разберем защо лихвените проценти по заемите за микрофинансиране са толкова високи.
- Административните разходи за тези заеми са огромни. И тъй като заемите се дават за много кратък срок, институциите се опитват да покрият административните разходи с лихвените проценти. Административните разходи по тези заеми са около 10-15% от заемите. Така че, ако не начисляват повече лихвени проценти, те няма да могат да оцелеят дълго време.
- Има огромен риск при предлагането на заеми без обезпечение. Дори установените, които са в добро състояние, губят около 1-2% от заемите за микрофинансиране. Процентът може да изглежда малък, но ако мислите по отношение на общия размер на заемите, загубата дори на 1-2% е огромна, тъй като няма гаранция дали микрофинансирането ще бъде върнато или не, финансовите институции налагат повече лихвени проценти за компенсират възможните загуби.
- Валутните колебания и инфлацията също са основните причини, поради които финансовите институции губят парите си. Ето защо те запазват минималните (около 5-10% марж) оперативни печалби. В резултат на това колебанията във валутата и инфлацията не увеличават загубите им.
Какво представляват институциите за микрофинансиране?
С прости думи, ПФИ означава Микрофинансови институции. Повечето от микрофинансовите институции са с нестопанска цел. Но тъй като в развиващите се страни има огромна нужда от финансиране, оставащите нестопански организации не са устойчиви.
Ето защо започна ново движение. Движението е свързано с печалба. А това, че има печалба, позволява на институциите да достигнат до голям брой хора и да им предоставят заеми за микрофинансиране.
Предизвикателството пред тези организации с нестопанска цел е дисбалансът между финансовата устойчивост и мисията за обслужване на бедните.
Дори да е предизвикателство, много известни световни микрофинансови институции са се превърнали в организации с нестопанска цел.
- Например можем да говорим за банката Grameen. Те създадоха разширение на Grameen Bank, т.е. Grameen Foundation. И тогава банката Grameen се превърна в организация с идеална цел.
- Друг пример е Compartamos Banco от Мексико. Той постигна огромен успех, като се превърна от нестопанска в печалба. Но подходът на банката беше сериозно критикуван, тъй като те начисляват огромна лихва до 90%.
Но всички организации с нестопанска цел не се превърнаха в печалби. В този сценарий можем да говорим за най-голямата институция за микрофинансиране в света, т.е. BRAC, която все още обслужва около 126 милиона души чрез своите услуги с нестопанска цел.
Рискове на микрофинансовите институции
Има микрофинансови институции рискове дори в обслужването на хора, които са бедни или безработни.
Двата възможни риска са както следва -
- Първо, винаги съществува риск микрофинансовите институции да не си върнат парите, които са предложили като заеми за микрофинансиране. През 2008 г. „движение без плащане“ разтърси микрофинансиращите институции в Никарагуа и в резултат на това наличността на заеми за микрофинансиране в Никарагуа намаля оттогава.
- На второ място, в развиващите се страни като Индия случаите на самоубийства са се увеличили, тъй като не са могли да изплатят микрозаема. Тъй като лихвените проценти по тези заеми са огромни и понякога (ако не бъдат изплатени навреме), те растат до небето, става невъзможно бедните / фермерите да изплатят заемите.
За тези рискове не е лесно за микрофинансовите институции да останат с нестопанска цел и все още да предлагат микрофинансиране на заеми на безработни или бедни хора в развиващите се страни.
Могат ли микрофинансовите институции да мислят по различен начин?
Поддържането на баланс между връзките с бедните и безработните в развиващите се страни и същевременно запазването на финансовата стабилност е огромно предизвикателство.
Освен това съществуват огромни рискове от „без заплащане“ и „самоубийства на фермери / бедни“, които затрудняват работата.
При този сценарий могат ли тези институции да мислят по различен начин?
Едно от тесните места на микрофинансовите институции са огромните административни разходи. И тъй като административните разходи остават същите за заем от 100 щ.д. или заем от 1000 щ.д., запазването на по-нисък лихвен процент все още е мисъл.
И така, какво е решението?
Много експерти предполагат, че е по-добре изцяло да изтриете лихвения процент и просто да помогнете на бедните, което ще намали тежестта и нивата на самоубийствата ще намалят. Ако обаче лихвеният процент е нулев, би било невъзможно да се поддържа финансова стабилност.
Други експерти казват, че създават фабрики и създават работни места за хората, вместо просто да отпускат заеми за микрофинансиране. Това ще задържа хората в развиващите се страни и в същото време парите, които инвестират микрофинансовите институции, ще бъдат възстановени чрез печалби.
Създаването на работни места и фабрики е чудесна идея, но микрофинансовите институции все още крият огромен риск. Това решение обаче изглежда работи от всички ъгли.
Създаването на работни места и фабрики ще помогне на микрофинансовите институции -
- Предложете същата стойност на бедните
- Почти няма да има лоши дългове
- Ще има по-малко административни разходи (инфраструктурните разходи ще бъдат огромни)
- Печалбите, получени от фабрики, могат да се използват за възстановяване на първоначалните разходи, а останалите могат да се реинвестират отново във фабриките.
