Какво е хищническо кредитиране?
Хищнически заеми е агресивният подход, следван от заемодателя, за да примами кредитополучателите да вземат заем, който носи висока такса, висок лихвен процент, ненужни санкции и други подобни агресивни условия на кредит.
Обяснение
Много пъти хищнически заеми са насочени към малцинства, бедни, възрастни или по-малко образовани хора в обществото, тъй като много от тези хора се нуждаят от незабавни пари в различните сценарии, например фактуриране, медицински разходи и др. са подкрепени от недвижими имоти, кредиторите могат да се възползват не само от условията на заема, но и от продажбата на къщата, в случай че купувачът не изпълни задълженията. Въпреки че много практики при хищнически заеми не попадат в незаконна дейност, това засяга хората, които попадат в капан в такива практики и могат да съсипят живота си поради огромен дълг или бездомни.
Как работи?
Много действия водят до хищнически заеми. Например, неразкриване на пълна информация по време на влизане в договора, невярна информация, завишени такси, ценообразуване въз основа на риска, пакетиране на заеми, кредитиране на база активи и др. Някои от тези практики се извършват от физическо лице или в група, създаваща огромна размер на дълга, което води до финансово бедствие за физическо лице или група.
Примери за хищнически заеми
- Фокусиране върху малки периодични плащания: Много пъти заемодателят привлича кредитополучатели с малки периодични плащания вместо общо плащане, което изглежда достъпно за хора с по-ниски доходи. Например, месечно плащане от $ 400, вместо да дава подробности за цялата сума на заема от $ 25,000.
- Балонно плащане: Лесното плащане в ранния етап на увеличаване на размера на ипотеката в последствие води до нарастваща тежест за кредитополучателя, поради което той / тя може да изпълни задълженията си.
- Опаковане на заеми: допълнителни такси, такси, неустойки се начисляват при сключване на договор, което кредитополучателят може да не е напълно наясно. При такива практики заемодателите се концентрират върху схеми, които генерират по-високи такси, вместо да разглеждат изискванията на потребителя.
Хищни практики на кредитиране
- Фалшиво или непълно разкриване в договор : Кредитодателят крие много условия, такси, такси, рискове или условия на заем, свързани с кредитополучателя, докато влиза в договор.
- Ценообразуване въз основа на риска: Въпреки че не се счита за незаконно, но ценообразуването на базата на риска създава голямо въздействие върху кредитополучателите с лоша кредитна история. Много заемодатели използват това, за да начисляват високи лихвени проценти на кредитополучателите, които са по-склонни да получат неизпълнение, което в крайна сметка увеличава финансовата тежест за кредитополучателя.
- Такси и такси: Много такси се прилагат при сключване на договор от заемодателя с подход „вземете го или го оставете“. Ако кредитополучателят е достатъчно образован, за да разбере тези ненужни зарядни устройства, може просто да откаже договорните условия и да накара заемодателя да отстъпи и да продължи напред, вместо да попадне в капана.
- Опаковка на заеми: Много заемодатели включват такси за продукти като кредитна застраховка, която изплаща дълга, в случай че купувачът не изпълни задълженията.
- Обръщане на заеми: Кредитополучателят взема допълнителен заем, за да изплати текущия заем с по-висок лихвен процент, което в крайна сметка увеличава финансовата тежест.
Предупредителни знаци
# 1 - Разбиране на ценообразуването и условията
- Ако липсва прозрачност в договора, което кредитополучателят не разбира, той или тя трябва да си тръгне.
- В действителност заемодателите предоставят пълното изчисляване на таксите, рисковете и условията, докато сключват споразумение. Ако заемодателят не прави това, тогава е идеално за изясняване на съмненията ви преди подписване на договора.
- Ако не разбирате определени условия, такси, наказания, идеално е да се консултирате с адвокат или да се обучите преди да подпишете договора.
# 2 - Агресивен подход
Много заемодатели възприемат агресивен подход, докато отпускат заеми. Има много жаргони, използвани в договор за по-високи такси или висок лихвен процент, което води до много по-високо плащане от ваша страна.
# 3 - Лесно одобрение
- Като цяло заемането на договора изисква документация, подробна информация за кредитополучателя, процес на преглед.
- Ако заемодателят предоставя заеми, преди да извърши надлежна проверка, трябва да сте нащрек, тъй като това може да е капан.
- Такива заемодатели предлагат оферта, която звучи примамливо с по-малко основи.
# 4 - Несъвместима структура на плащанията
Кредитополучателят никога не трябва да се съгласява със структурата на плащане, която се променя периодично. В идеалния случай плащането трябва да е в съответствие с графика. Кредитополучателят трябва да знае колко допълнително плащане трябва да бъде извършено от него / нея, за да завърши изплащането на заема.
# 5 - Заеми до заплата
Краткосрочните заеми като заеми до заплата начисляват много висок лихвен процент, с неустойки и такси в случай на забава за плащане, което води до невъзможност на кредитополучателя да изплаща заеми и увеличаване на финансовата тежест. Кредиторите, които не влизат в регулациите, приложими за традиционните кредитори, носят такива практики много пъти и вие не получавате правна защита срещу такива практики.
Хищнически заеми срещу Redlining
| Хищнически заеми | Редлайнинг | |
| Агресивният подход беше възприет от заемодателя с някои неетични практики, за да примами кредитополучателите да вземат заеми с висок лихвен процент, високи такси и такси. | Повторното подреждане е неетична практика, която поставя финансовите услуги извън обсега на определени области въз основа на раса и етническа принадлежност. Например, систематично отказване на ипотеки, застраховки, заеми въз основа на историята на района, вместо да се разглежда кредитоспособността на индивида. | |
| Хищното кредитиране се фокусира върху печалбата от заеми, вместо да предоставя подходящи услуги на кредитополучателя и да разбира неговите способности. | Redlining напълно отказва услуги за квартали въз основа на расова или регионална история. | |
| Някои практики са неетични, но не се считат за незаконни. | Прекланирането е незаконно съгласно Закона за реинвестиране на общността от 1977 г. |
Защо клиентите попадат в капана на хищнически практики на кредитиране?
- Липса на познания за правата и условията на договора: компаниите за хищни заеми са насочени към много клиенти поради липсата на знания. Много клиенти подписват договори, без да разбират цели условия, което води до ненужни скрити такси, високи лихвени проценти, по-високи плащания, санкции и т.н.
- По-малко основания: Поради по-малко основи много хора от групата с по-ниски доходи взимат заем от заемодатели, без да разбират напълно условията и условията и в крайна сметка плащат много по-висок лихвен процент или по-високи такси по време на изплащането.
- Хищните заеми са насочени към малцинствата, възрастните граждани, бедните, по-ниско образованите и хората с нисък кредитен рейтинг, които може да се нуждаят от незабавни пари в случай на извънредна ситуация. Тъй като много от тези хора не могат директно да се обърнат към традиционните заемодатели поради изисквания и процедури, те попадат в този капан.
Заключение
Много практики, извършвани при хищнически заеми, не се считат за незаконни, въпреки че това може да доведе до разрушаване на финансовото състояние на кредитополучателя. Единственият начин да спасим хората от подобни практики е да ги научим за техните права и процедура на кредитиране.
Индивидът трябва да разбере договора, преди да влезе в него. Ако кредитополучателят не разбира определени условия и изчисления в такива договори за кредитиране, той трябва да избягва подписването на такива договори. Всеки кредитополучател трябва да разбере разликата между честната практика за получаване на заем и лесната наличност на заеми. Въпреки че правителството предприема много стъпки срещу хищнически заеми, обществеността изисква обща осведоменост, за да разбере и да избегне попадането в капана на подобни практики.
