Определение на търговската банка
Търговските банки са търсещи печалба финансови институции, които взимат депозити от клиенти с по-ниска лихва и отпускат бизнес заеми на по-висока лихва. Освен това те продават и различни инвестиционни продукти и банкови услуги, които увеличават печалбата им. Примерите включват Citibank, Standard Chartered, ICICI, SBI и HSBC.
Как печели търговска банка
Да вземем примера на търговска банка.
Лихвеният процент, начисляван на клиент, е по-висок от този, който вложителите плащат от банките. Например, помислете за клиент, закупил компактдиск с 5-годишен матуритет за $ 10 000 при годишен лихвен процент от 2%.
Друг клиент получава срочен заем, подлежащ на изплащане в рамките на 5 години за $ 10 000 при годишен лихвен процент от 5%. Банката плаща на вложителя 1000 долара за пет години. Той получава 2500 щатски долара за пет години от притежателя на заема. Нетният лихвен доход от 1500 долара разлика представлява приходи за банката. В допълнение към приходите от лихви те начисляват на своите клиенти такси за ипотеки и други банкови услуги. Също така, когато заемът е санкциониран, в допълнение към лихвите се начислява и такса.
Например, таксата за произход при ипотечен заем се начислява между 0,5% и 1% от сумата на заема. Ако клиент получи ипотечен кредит на стойност 100 000 щатски долара, банката печели 1000 долара с 1% такса за възникване през целия живот на кредита.
Функции на търговската банка
Има два типа функции - първична функция и вторична функция.
# 1 - Основни функции
- Приемане на депозит
- Предоставяне на заеми и аванси
- Създаване на кредит
# 2 - Вторични функции
- Действа като агент
- Овърдрафт
- Дисконтираща менителница
- Осигурява шкафче
- Издава пътническа проверка
Продукти и услуги
Търговските банки предлагат основно заеми и също приемат депозити. Но в допълнение към това са спестяващи сметки, търговски услуги, търговски заеми, глобални търговски услуги, касови услуги, услуги по кредитиране и други корпоративно ориентирани продукти.
Той предлага заеми за индустрията като голяма индустриална корпорация, синдикирани заеми, лизинг, външнотърговско финансиране, менителници: услуги по депозитни сметки, услуги по заем и други възможни услуги, които те предлагаха.
Текущи или чекинг сметки, срочни депозити, потребителски заеми и ипотеки, кредитни и дебитни карти, услуги за управление на парични средства, корпоративни заеми, търговско финансиране, продукти на финансовия пазар, онлайн банкиране;
Правни изисквания
Определен минимален процент от всички вземания по депозити се изисква по закон да се съхраняват като ликвидни пари. Това се нарича коефициент на резерв. В САЩ е 10%. Следователно за всеки депозит от 100 долара, направен в банки, банката трябва да задържа минимум 10 долара, а само останалите трябва да бъдат инвестирани или авансирани като заем.
Капиталът от първи ред измерва финансовите резултати на банката. Използва се, когато банка трябва да поеме загуби, без да намалява оперативния капитал. Съгласно Базел III минималният коефициент на капитал от първи ред е 10,5%, който се изчислява чрез разделяне на капитала от първи ред на банката на общите активи, базирани на риска.
Например,
Банката AAA има капитал от първи ред от 150 млрд. Долара и рисково претеглени активи на стойност 1000 млрд. Долара. Съотношението на капитала от първи ред на банката е 150 млрд. Долара / 1000 млрд. Долара = 15%, което отговаря на изискванията на Базел III.
Капиталът от втори ред се състои от необезпечен подчинен дълг и неговия излишък с падеж по-малък от пет години по-малко инвестиции в неконсолидирани финансови институции. Общият регулаторен капитал включва капитал от първи и втори ред.
През 2019 г., съгласно Базел III, минималното съотношение на общия капитал е 12,9%. (Минималното съотношение на капитала от втори ред е 2% и 10,9% за съотношението на капитала от първи ред). Например банка AAA отчита капитал от втори ред от 30 милиарда долара. Неговото съотношение на капитал от втори ред за тримесечието беше 30 млрд. Долара / 1 трилион долара = 3%.
Роли
Следват ролите -
- Прилагане на паричната политика
- Насърчаване на добър или справедлив клас индустрии
- Регионален растеж
- Насърчаване на индустриалния растеж
- Удовлетворяването на социално-икономическите намерения
- Увеличете скоростта на формиране на фондове
- Предоставяне на финанси и кредит
- Подкрепа за селските райони
- Иновации
- Развиване на предприемачеството
- Помогнете на клиентите
Търговско банкиране срещу банкиране на дребно
Основната разлика между търговска банка и банка на дребно е, че търговската банка не извършва транзакции директно с потребители, те първо се занимават със събиране на депозити и след това кредитиране на бизнес, но банката на дребно извършва сделки директно с потребителите.
Търговската банка предоставя банкови продукти и услуги на корпорацията, институтите или понякога правителството. За сравнение, банкирането на дребно предлага банкови продукти и услуги на отделни клиенти.
Точки за отбелязване
Днес повечето търговски банки работят изключително онлайн, като всяка транзакция се извършва по електронен път, без да е необходимо да посещавате клона на която и да е банка.
Тези „виртуални“ банки са в състояние да увеличат своя марж на оперативна печалба, тъй като обикновено имат по-ниско обслужване и от своя страна имат способността да плащат по-висок лихвен процент на вложителите. Те не трябва да поддържат физически клонове и следователно няма да възникнат всички спомагателни такси като наем, данъци върху имуществото и комунални услуги.
Понастоящем няколко търговски банки включват инвестиционното банкиране като едно от подразделенията. Пример Citibank и JPMorgan Chase. Но има банки като съюзник, които все още работят само по търговския аспект на бизнеса.
Следват елементите, при които търговските банки трябва непрекъснато да правят иновации, за да оцелеят:
- Цифров опит, автоматизация, анализ на данни.
- Скорост на плащане, по-бърз отговор на пазарните промени и обещание за изкуствен интелект
Заключение
Банките са силно регулирани, но въпреки това се провалят. Когато се провалят, става скъпо. В днешно време търговските банки са не просто дилъри, а действат като лидери в икономическото развитие.
