Какво е овърдрафт?
Овърдрафтът може да се определи като банково съоръжение, което предлага краткосрочен кредит на титулярите на сметки, като им позволява да теглят пари от своите спестовни или разплащателни сметки, дори ако салдото им по сметката е или под нулата и разрешеният лимит се различава от клиентите до клиентите същото се определя въз основа на връзката им с банковата институция.
Овърдрафтът се предлага от банките на притежателите на техните сметки. В такова съоръжение титулярите на сметки могат да теглят пари от банковата си сметка (спестовна или текуща), дори когато салдото им е нула. Това улеснение се начислява от банките и таксуваната сума се изчислява на базата на пари, които се изтеглят като овърдрафт.
Как работи?
Овърдрафтът позволява на притежателите на сметки да заемат пари от разплащателната си сметка. Банковият налог върху това съоръжение и сумата, начислена по същото, зависи от изтеглените пари като овърдрафт. Притежателят на сметка може да поиска от банката си да му предостави съоръжението. В някои случаи притежателят на сметка може автоматично да получи такова улеснение от своята банка.
Пример
Майк закупи суровини от Били и му връчи чек от 5000 долара за плащане на транзакцията. Били депозира чека в банката. Майк нямаше достатъчно средства в банката си. Майк имаше салдо по сметката от $ 4000 и имаше недостиг от $ 1000. В този случай има два вероятни резултата. Банката на Майк може да плати изцяло сумата или да отхвърли чека поради недостатъчно средства. В случай, че се случи първият възможен изход, на Майк ще бъдат наложени такси за овърдрафт в размер на $ 1000.
Видове овърдрафт
# 1 - Оторизирана банка
Уредената банка е вид съоръжение, което се урежда предварително между банката и нейните притежатели на сметки. Притежателите на сметки ще се споразумеят за лимита за заем с тяхната банка и следователно могат да харчат пари до този предписан лимит чрез всички налични възможности за редовно плащане. Тази договореност е изискуема, а наложената такса за услуги варира от банките до банките и обикновено таксата се начислява ежедневно, седмично или месечно, заедно с лихвения процент, който варира между 15 и 20% като годишен процент.
# 2 - Неоторизирана банка
Неуредената банка е вид съоръжение, което не е уговорено предварително и се извършва, когато притежателят на сметка вече е похарчил повече от салдото на неговата сметка. Такъв тип овърдрафт се оказва по-скъп, тъй като същият се налага с по-високи такси в сравнение с разрешеното съоръжение.
Причини
Притежателят на сметка може да вземе пари назаем само за бизнес цели. Той или тя може да вземе пари назаем и за лични цели, но силно не се препоръчва изобщо, тъй като има тенденция да нарушава условията на обекта и бизнес заема. Но това не означава, че от кредитополучателя ще се изисква да представи разписка за всяка транзакция, направена чрез неговата чекова книжка. В случай че притежателят на сметката надвиши допустимия лимит на овърдрафт, тогава банката може да избере да се задълбочи във всяка негова транзакция.
Значение
Овърдрафтът е идеална възможност за кредит за притежателите на сметки, които се нуждаят спешно от сума за краткосрочен заем. Това съоръжение не позволява на притежателя на сметка да получи отказа си от чека поради недостатъчно салдо в банката. Това допълнително предотвратява въздействието върху кредитните рейтинги на титуляра на сметка поради неговото подсказване на чека в банката. Това средство помага на титулярите на сметки при изчистване на плащанията си навреме и поддържане на положителни отношения с техните бизнес партии. Друг важен аспект на това улеснение може да бъде фактът, че титулярът на сметката ще трябва да плати само лихва върху сумата, която е заета като овърдрафт.
Предимства на овърдрафта
- Предотвратява връщането на чекове: С това средство притежателят на акаунт може да предотврати отпадането на неговите или нейните чекове и да поддържа кредитния си рейтинг.
- Навременни плащания: Това средство помага на притежателите на сметки при своевременно изчистване на предстоящите плащания и избягва появата на закъснели плащания, дори ако салдото им е равно на нула.
- Минимална работа с хартия: Това съоръжение изисква минимални документи в сравнение с други налични опции за заем.
- Гъвкавост: Тази възможност може да се използва по всяко време и за всяка сума (която е равна на или под допустимите граници).
- Лесно приложение: Той може да се възползва от притежател на акаунт по всяко време.
- Минимална лихва: Това средство изисква от потребителите да плащат лихва само върху средствата, които са изтеглени от титулярите на сметката.
- Удобство: Това съоръжение предоставя на потребителите много удобства, тъй като може да се направи по всяко време до и освен ако споразумението не бъде прекратено от банката.
Недостатъци на овърдрафта
- Това съоръжение начислява по-висок лихвен процент в сравнение с други опции за заем.
- Притежателят на сметка може да се наложи да плати наказателни такси, ако той или тя премине допустимата граница.
- Ако притежателят на сметка не върне сумата, той и неговите активи ще бъдат лично отговорни за уравняването на вноските.
Заключение
Това улеснение е опция, предоставена от банките на притежателите на сметки, при които последните имат право да теглят пари до допустимата сума, в случай че салдото им по сметката е ниско или нулево. Двата вида овърдрафти са разрешени и неразрешени. Неразрешеното съоръжение е по-скъпо в сравнение с упълномощения банков овърдрафт, тъй като първото не е предварително уговорено, докато второто е предварително уговорено. Трябва да се отбележи, че това улеснение е по-скоро като дълг и в този случай титулярът на сметката е кредитополучателят, докато банката се счита за заемодател. На пазара се предлагат множество опции за заем и кредитополучателят трябва да оцени други опции и след това да избере най-евтината от всички опции.
