Определение на кредитната линия
Кредитна линия е споразумение между клиента и банка (или която и да е друга финансова институция), при което на клиента е разрешен таван на лимита на заеми и кредитополучателят има достъп до всяка сума в рамките на кредитния лимит и плаща лихва само върху сумата, взета назаем, предоставяйки висок мащаб на гъвкавост за управление на бизнес.
Обяснение
Клиентът може да изтегли всяка сума според нуждите в рамките на предварително зададения лимит и лихвата се начислява само върху действително похарчената сума вместо целия предварително зададен лимит (известен също като санкциониран лимит). Освен това клиентът може също така да планира изплащането на изтеглената сума или на еднократна сума, или на месечни вноски, според удобството си във Финансовата институция по време на санкцията на такова съоръжение.
Кредитната линия за бизнеса е популярна, тъй като е полезен инструмент за краткосрочно финансиране, който им помага да задоволят нуждите си от оборотни средства. Известен е още като Revolving Credit. Това е просто достъп до пари „при поискване“. Причината да се нарича LOC като револвиращ кредит, тъй като всъщност е вид револвираща сметка, в която клиентът може да се възползва от средствата в предварително зададения лимит, да ги изплати и отново да ги използва в практически безкраен револвиращ цикъл.
Обаче обикновено такива договорености са за по-кратък период и се подновяват периодично въз основа на задоволителен опит на клиента.
Как работи кредитната линия?
По LOC, нека кажем, на клиент А се предоставя $ 10000 LOC за закупуване на дом, който е защитен срещу дома от Baseline Bank. Базовата банка определя срок на заема от 5 години за изплащане на заема и позволява на Клиент А да използва средствата в рамките на общия лимит ($ 10000) и начислява лихва от 10%. Клиент A е похарчил $ 3000 и ще бъде таксуван с 10% от сумата, изразходвана само не за целия LOC за $ 10000.
Освен това Базовата банка позволи на Клиент А да извършва плащания по кредитната линия или под формата на месечна вноска върху лихви и главница или плащане към лихва и главница за изплащане в края на срока на кредита.
Пример за кредитна линия - Walmart
Консолидиран баланс на Wal-Mart на 31 -ви януари 2017 и 2016
източник: WalMart 10K Report
Отбелязваме отгоре, че WalMart имаше краткосрочни заеми от 1 099 милиона долара през 2017 г.
В своите бележки към сметките те предоставиха допълнителни подробности за краткосрочните си заеми, както е дадено по-долу -
Трябва да отбележим, че Walmart е бил ангажиран кредитна линия за бизнеса с 23 финансови институции, на обща стойност $ 15 милиарда от 31 -ви януари 2017.
В бележката те също споменаха, че са предоставили както петгодишен кредитен механизъм, така и 364-дневен револвиращ кредитен механизъм през юни 2016 г.
Видове кредитни линии
# 1 - Осигурена кредитна линия
Както подсказва името, този тип обезпечени LOC са обезпечени с обезпечения и като такива в малко вероятния случай на неизпълнение, банката и финансовата институция могат да ликвидират същото. Осигурена кредитна линия обикновено се предлага при по-ниски лихвени проценти. Популярен пример за обезпечена кредитна линия е кредитната линия за домашен капитал (HELOC), която е подкрепена от имота на обезпечената къща.
# 2 - необезпечена кредитна линия
Както подсказва името, този тип LOC не се подкрепя от никакви обезпечения и като такива са по-рискови за банката и финансовата институция в сравнение с обезпечена кредитна линия.
Необезпечената кредитна линия обикновено се предлага при лихвени проценти, по-високи от обезпечената кредитна линия. Популярен пример за необезпечена кредитна линия е LOC на собствения капитал, който е подкрепен от имота на обезпечената къща.
Предимства
- Той позволява на клиента да тегли пари, както и когато е необходимо, без да е необходимо да се спазват формалностите по кредита отново и отново. Допълнителни лихви се начисляват само върху действително изразходваната сума.
- Клиентът има възможност да възстанови изразходваната сума или на еднократно, или на части, в зависимост от наличността на паричния поток.
- Необезпечената кредитна линия обикновено се начислява с по-висок лихвен процент и е добър източник на по-високи доходи от лихви за банките и финансовите институции.
- LOC обикновено е за по-кратък период от време и позволява на банката да прегледа кредитоспособността на клиента, когато подновяването стане изискуемо, за разлика от ипотечните заеми, които обикновено са за по-дълъг период от време и след като бъдат ангажирани, са трудни за изтегляне .
- Разходите за предплащане или частично плащане са сравнително по-ниски в LOC в сравнение с ипотечните заеми.
Недостатъци
- Необезпечената кредитна линия е скъп инструмент за краткосрочно финансиране за клиента.
- LOC обикновено е за по-кратък период и не е подходящ инструмент, когато са необходими средства за по-дълъг период от време. По-нататъшният LOC обикновено е свързан с променлива лихва, което означава, че лихвените такси са посочени чрез краткосрочен референтен лихвен процент като LIBOR или щатски лихвен процент плюс надбавка за компенсиране на кредитния риск на заема, който продължава да се променя и не е фиксиран.
Заключение
Кредитната линия е краткосрочно финансиране, предоставено от банки, при което клиентът може да заеме средства по всяко време до предварително зададения лимит, като гарантира спазването на условията, посочени в договора за заем.
По този начин можем да кажем, че кредитната линия е основно сметка, която клиентът има в банка или финансова институция, която им позволява да вземат пари назаем винаги, когато се нуждаят от тях, до предварително зададен лимит, който е фиксиран въз основа на кредитоспособността на клиента. Лихва се начислява само върху действително похарчената сума и след като изплатената сума бъде изплатена, кредитната линия отново се попълва до предварително зададения лимит. Обикновено LOC е необезпечен и като такъв привлича по-висок лихвен процент поради присъщия висок размер на кредитния риск, който банката или финансовата институция поема.
Кредитната линия се оказва удобен финансов инструмент в случаите, когато клиентът изисква средства редовно, но сумата може да не е известна предварително. Той също така е незаменим източник на финансиране за бизнеса, тъй като им помага да управляват ежедневното управление на бизнеса и да поддържат ликвидност за посрещане на ежедневните бизнес нужди от парични потоци.
Точно както всеки друг финансов инструмент не е нито по същество добър, нито лош. Това зависи от използването на въпросния клиент. Тъй като лихвените проценти са сравнително високи и има сериозна санкция за забава за плащане, кредитната линия за бизнес или клиент трябва разумно да използва механизма LOC и да осигури навременни плащания.
